PER : comment compléter sa retraite ?

Maintenir son style de vie ou réaliser quelques envies, les raisons à vouloir compléter sa retraite ne manquent pas. La vraie question est : comment compléter efficacement sa retraite ? Voici un aperçu des différentes manières d’y arriver.

Les moyens pour compléter votre retraite sont nombreux. Réfléchissez-y ! Vous pouvez encore travailler et continuer à exercer une activité professionnelle même en étant à la retraite. Bien sûr, ces propositions ne sont pas très attrayantes et ne motivent que très rarement. Cependant, vous pouvez aussi choisir de vous tourner vers des solutions d’épargne. Ces dernières sont, de loin, les meilleures solutions pour compléter votre retraite. Quoi qu’il en soit, voici un tour d’horizon des moyens de compléter votre retraite.

Épargner pour compléter sa retraite en utilisant un PER

Le PER est un des meilleurs dispositifs d’épargne privilégiés par les Français pour mettre de l’argent de côté. Compléter sa retraite avec un placement PER est un choix judicieux. Celui-ci permet de garantir sa sécurité financière à l'âge de la retraite. C’est un produit spécialement conçu pour encourager l'épargne en vue de la retraite, que ce soit sous forme de rente viagère ou de capital.

Qu'est-ce qu'un PER ?

Un PER permet à tout souscripteur de constituer une épargne dédiée à sa retraite, et ce, par le biais de versements réguliers ou exceptionnels. Les sommes versées sont souvent déductibles du revenu imposable, ce qui constitue un avantage fiscal non négligeable. Par ailleurs, les versements effectués peuvent venir en complément des régimes de retraite obligatoires ou d'autres produits d'épargne retraite, comme l'assurance-vie ou les contrats Madelin.

Les avantages fiscaux du PER

L'un des principaux attraits du PER réside dans la déductibilité des cotisations versées. En effet, les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, ce qui peut réduire le montant de l'impôt sur le revenu à payer. Cependant, cette déduction est soumise à des plafonds qui dépendent du revenu professionnel et de la situation de chaque contribuable. Aussi, dans le cas d’une liquidation et lors de la sortie**, vous avez le choix entre la rente viagère ou le capital selon vos besoins et vos objectifs du moment**.

Voici un petit tableau afin que vous puissiez comprendre la fiscalité du PER :

Les différentes options de sortie du PER

À l'âge de la retraite ou lors de la cessation d'activité, l’adhérent a la possibilité d’opter pour un versement sous forme de rente viagère ou de capital. La rente viagère permet de percevoir un complément de revenu régulier pour subvenir aux dépenses quotidiennes. En revanche, le retrait sous forme de capital peut être avantageux pour réaliser un projet spécifique, comme l'acquisition d'une résidence principale ou pour faire face à un surendettement potentiel.

Les cas de déblocage anticipé

Certaines situations spécifiques permettent un déblocage anticipé des fonds, notamment en cas de décès du conjoint, de liquidation judiciaire ou pour l'acquisition d’une résidence principale. Les bénéficiaires désignés peuvent également percevoir des prestations en cas de décès, sous forme de rentes viagères réversibles, garantissant ainsi une sécurité financière pour les proches.

Anticiper pour être préparé

Afin d’avoir les moyens de réaliser vos projets en fin de carrière professionnelle, une des nombreuses solutions consiste à préparer en amont votre départ.

Comprendre les régimes de retraite

Pour anticiper votre départ, il faut d’abord comprendre les régimes de retraite. Dans l’Hexagone, plusieurs régimes servent de piliers de la retraite. Le régime de retraite de base, géré par la caisse nationale d'assurance vieillesse ou CNAV, et les régimes complémentaires jouent un rôle central dans le calcul de votre pension.

Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, il est important de valider un certain nombre de trimestres qui varient selon votre année de naissance. Le montant de la pension de retraite est déterminé en tenant compte du nombre de trimestres validés et de votre salaire annuel moyen. Voici, d’ailleurs, quelques astuces afin de préparer au mieux vos vieux jours :

• Le bon moment pour partir: dans certains cas, il est judicieux de repousser un peu la date de votre départ à la retraite de quelques mois ou années dans le but d’avoir le taux plein – et voire la surcote ;
• Attention aux relevés de carrière: des erreurs de déclaration entre les établissements qui gèrent vos cotisations peuvent survenir, vérifiez donc votre relevé de carrière ;
• Le rachat de trimestres: pour une retraite à taux plein, vous pouvez aussi choisir de racheter quelques trimestres de cotisations (années d’études, années incomplètes de cotisations, etc.).

En somme, une bonne anticipation est souvent la tactique idéale pour compléter votre retraite. Comme le dit le dicton «  Mieux vaut s’attendre au prévisible que d’être surpris par l’inattendu ».

Continuer pour gagner plus

Compléter sa retraite en continuant à travailler est un objectif de plus en plus courant pour de nombreux retraités désireux de maintenir leur niveau de vie. Dans le contexte du système de retraite français, il existe plusieurs moyens de concilier emploi et pension sans pénaliser ses droits à la retraite.

Comprendre les mécanismes de cumul

L'un des moyens les plus efficaces de compléter sa pension de retraite est le cumul emploi-retraite. Ce dispositif permet aux retraités de reprendre une activité professionnelle tout en percevant leur pension. Cependant, il faut respecter les conditions liées à la caisse de retraite à laquelle vous appartenez.

Conditions de cumul et impacts sur vos droits

Le cumul de revenus professionnels avec votre pension peut avoir un impact sur le montant de la pension si vous dépassez le plafond de la sécurité sociale. Pour les salariés du secteur privé, le montant total des revenus peut influencer le droit à une retraite complémentaire et éventuellement, réduire votre pension si elle est issue d’un régime spécial. Il est important de noter que si vous reprenez une activité salariée après la liquidation de vos droits, vous devez vérifier si votre retraite est soumis à des règles de décote ou de surcote, qui peuvent affecter le montant de votre pension finale.

Les régimes de retraite et la liquidation

Lorsque vous prenez votre retraite, vous liquidez généralement votre pension de vieillesse du régime général ou des régimes complémentaires. Conformément aux conditions en vigueur, une fois que vous avez atteint l'âge légal de départ et que vous avez les trimestres requis, vous pouvez bénéficier d'une retraite à taux plein. Toutefois, si vous avez une carrière longue ou si vous remplissez certaines conditions, il est possible de partir plus tôt, en optant pour une retraite anticipée.

Planifier votre retraite anticipée

Si vous envisagez de partir à la retraite tout en continuant à travailler, il est crucial de prendre en compte votre année de naissance, votre âge minimum de départ et le nombre de trimestres de cotisation que vous avez validé. Tenir compte de ces éléments vous aidera à maximiser vos droits à la retraite et à diminuer le risque de subir des pénalités en cas de non-respect des seuils.

En somme, compléter sa retraite tout en continuant à travailler est parfaitement envisageable. Toutefois, il faut prendre soin de bien s'informer sur les divers régimes de retraite et le cumul emploi-retraite. Respecter les conditions pour bénéficier d'une retraite à taux plein ou d'une retraite progressive vous permet de jouir d’un complément de revenus tout en préservant vos droits à la retraite. Avant toute démarche, il est conseillé de se rapprocher d’un conseiller afin d'optimiser cette transition et de sécuriser votre avenir financier.