Quel livret d’épargne choisir ?

Ouvrir un livret d’épargne est idéal pour se constituer une épargne de précaution. Mais parmi tous les livrets d’épargne qui existent en France, comment choisir ? Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune, il n’est pas toujours simple de faire un choix. Si vous vous trouvez dans ce cas de figure, notre article devrait vous aider. Nous vous proposons une présentation et comparaison des principaux livrets d’épargne disponibles pour vous permettre de placer votre argent.

Le Livret A

Le Livret A s’avère idéal pour les personnes qui cherchent une épargne sécurisée, disponible à tout moment. Le produit est ouvert à tous, sans condition d’âge. Vous pouvez y souscrire depuis n’importe quelle banque en France.

Le montant maximum d’épargne que vous pouvez accumuler est de 22 950 € (il s’agit du plafond du Livret A). Une fois ce plafond atteint, vous ne pouvez plus faire de nouveaux dépôts (mais les intérêts cumulés peuvent dépasser ce plafond).

Toutes les opérations qui peuvent être réalisées sur un Livret A sont gratuites (ouverture, clôture, dépôts, retraits, etc.). Le contrat fonctionne comme un compte d’épargne classique, mais vous ne recevrez pas de carte de paiement ou de chéquier. En revanche, certaines banques proposent une carte de retrait utilisable aux distributeurs automatiques de leur réseau.

Le Livret A a actuellement un taux d’intérêt annuel de 3 %. Ce taux est fixé par l’État, et il peut varier en fonction de l’inflation. Le Livret A présente un grand avantage : les intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est donc un placement net d’impôts.

Bon à savoir : Une personne ne peut détenir qu’un seul Livret A. La banque vérifiera que vous ne possédez pas déjà un autre Livret A avant l’ouverture de votre contrat.

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Le LDDS pourra vous convenir si vous souhaitez combiner épargne et engagement dans la transition énergétique ou l’économie solidaire. Le contrat permet, en effet, de faire un don aux acteurs de l’économie sociale et solidaire (ESS). Sur le fond, il ressemble beaucoup au Livret A, à quelques exceptions près.

Le LDDS est destiné à tout contribuable majeur qui réside fiscalement en France. Contrairement au Livret A, seuls les adultes peuvent l’ouvrir. Chaque personne peut détenir un seul LDDS, et un même foyer fiscal peut avoir deux LDDS maximum.

Le montant maximum que vous pouvez épargner sur un LDDS est de 12 000 €, hors intérêts. Le taux d’intérêt actuel du LDDS est de 3 % par an, identique à celui du Livret A et il est garanti jusqu’au 31 janvier 2025. De la même manière, les intérêts générés (vos gains) sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Le LEP est réservé aux personnes avec des revenus modestes. Contrairement au Livret A ou au LDDS, vous devez remplir des conditions de revenus pour l’ouvrir. En l’occurrence, votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser certains plafonds, qui varient en fonction de la taille de votre foyer fiscal et de votre lieu de résidence (métropole ou outre-mer). Par exemple, en 2024, pour une personne seule (1 part fiscale) en métropole, le revenu fiscal ne doit pas dépasser 22 419 €.

Le plafond de dépôt du LEP est de 10 000 €, hors intérêts. Le LEP est actuellement l’un des livrets d’épargne les plus attractifs, avec un taux d’intérêt de 4 % par an. Enfin, les intérêts générés par le LEP sont entièrement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Bon à savoir : Si vous dépassez le plafond de revenus sur une année, vous pourrez tout de même garder votre LEP si vos revenus repassent sous le seuil fixé l’année suivante.

Le Livret Jeune

Le Livret Jeune est réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans, résidant en France. Un investissement étudiant adapté aux plus jeunes, donc ! Le plafond de dépôt du Livret Jeune est de 1 600 €. Comme pour les autres livrets, vous pouvez dépasser ce plafond grâce aux intérêts générés par le livret. Cependant, vous ne pouvez pas effectuer de nouveaux dépôts une fois que le solde atteint 1 600 € (hors intérêts).

Le taux d’intérêt du Livret Jeune est fixé librement par chaque banque, mais il ne peut pas être inférieur à 3 %. Les retraits sont également gratuits et peuvent être effectués à tout moment, à condition de respecter le plafond de dépôt et que le solde reste positif.

Bon à savoir : Certaines banques fournissent des cartes de retrait liées à votre Livret Jeune, mais en général, elles ne fonctionnent que dans leurs distributeurs automatiques.

Le Compte Sur Livret (CSL)

Le Compte sur Livret (CSL) est accessible à tout le monde. Il n’y a aucune condition d’âge, de nationalité ou de résidence. Contrairement aux livrets réglementés (comme le Livret A ou le LEP), vous pouvez ouvrir autant de comptes sur livret que vous souhaitez, dans une ou plusieurs banques.

Le CSL offre une grande flexibilité. Vous pouvez faire des dépôts et des retraits à tout moment, sans obligation de montant fixe ou de versement périodique. En ce qui concerne le taux d’intérêt du CSL, il est fixé librement par chaque banque.

Contrairement aux livrets réglementés, le CSL n’a pas de plafond de dépôt fixé par la loi. Cela signifie que vous pouvez épargner autant que vous le souhaitez. Par ailleurs, contrairement aux livrets réglementés (comme le Livret A ou le Livret Jeune), les intérêts perçus sur un CSL ne bénéficient pas d’exonérations fiscales. Les intérêts que vous générez sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2 %). Ils sont considérés comme des revenus de capitaux mobiliers et doivent donc être déclarés aux impôts.

Livret d’épargne : tableau récapitulatif

Voici un tableau récapitulatif des livrets d’épargne présentés et de leurs principales caractéristiques.

Ce tableau a été réalisé le 14 novembre 2024. Les données ont pu évoluer. Renseignez-vous directement sur le site economie.gouv.fr

L’assurance-vie en fonds euros : une alternative au livret d’épargne ?

Une fois que vous avez placé un peu d’argent sur vos livrets d’épargne, vous pourriez diversifier vos placements en ouvrant une assurance-vie, par exemple en fonds euros. Le fonds en euros est l’option la plus sécurisée dans une assurance-vie, car il garantit votre capital. Cela signifie que vous ne risquez pas de perdre le montant que vous avez investi, et chaque année, vous recevez des intérêts qui sont eux aussi garantis.

Si vous êtes d’accord avec le fait de prendre un peu de risque, alors dans ce cas vous pouvez combiner fonds euros et unités de compte (UC) avec différents types d’actifs (actions, obligations, etc.). Contrairement au fonds en euros, les UC n’offrent pas de garantie en capital : leur valeur varie selon les performances des marchés financiers. Elles permettent potentiellement de générer des rendements plus élevés, mais avec un risque de perte.

Quoi qu’il en soit, l’assurance-vie vous offre certains avantages :

• Vous pouvez verser de l’argent quand vous le souhaitez, sans obligation de montant fixe ou de fréquence, et vous pouvez retirer une partie de vos fonds quand vous en avez besoin.
• Sa fiscalité est avantageuse après 8 ans. En effet, lorsque vous faites un retrait (appelé rachat), seuls les intérêts ou les gains sont imposés, pas le capital versé. Et après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
• En cas de décès, l’assurance-vie permet de transmettre le capital à des bénéficiaires désignés, dans des conditions fiscales très avantageuses. Les bénéficiaires peuvent recevoir jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans payer de droits de succession (si les primes ont été versées avant vos 70 ans).
• Contrairement à d’autres produits d’épargne (comme les livrets réglementés), il n’y a pas de plafond sur les montants que vous pouvez verser dans une assurance-vie.
• Bien que les rendements des fonds en euros aient baissé ces dernières années, ils peuvent être supérieurs à ceux des livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le LDDS.

Livret d’épargne : tout ce que vous devez savoir

Puis-je cumuler plusieurs livrets d’épargne différents ?

Oui, il est tout à fait possible de cumuler plusieurs livrets d’épargne, mais avec certaines limites. Par exemple, vous pouvez avoir à la fois un Livret A, un LDDS, et un Livret Jeune (si vous avez moins de 26 ans). Cependant, vous ne pouvez pas détenir plusieurs livrets identiques (comme deux Livrets A ou deux LDDS).

Quelle est la différence entre un livret réglementé et un compte sur livret bancaire ?

La différence majeure réside dans la réglementation et la fiscalité. Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, etc.) sont encadrés par l’État, avec des taux d’intérêt fixés par le gouvernement et une exonération d’impôts sur les intérêts.

En revanche, le Compte sur Livret (CSL) est un produit non réglementé, dont le taux est fixé librement par chaque banque. Les intérêts des CSL sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, contrairement aux livrets réglementés qui bénéficient d’une exonération fiscale.