Assurance-vie : quels avantages et quels inconvénients ?

Si tu te poses des questions sur l'assurance-vie, cet article est fait pour toi ! L'assurance-vie est une solution d'investissement très intéressante qui permet de financer tes projets sur le moyen ou le long terme tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Mais comme pour tout investissement, il y a des avantages et des inconvénients qu’il faut connaitre avant de se lancer. On te dit tout dans cet article !

C’est quoi l’assurance-vie ?

Contrairement à ce que son nom pourrait laisser penser, une assurance-vie n’est pas une assurance. C’est un produit d’épargne ou d’investissement ayant pour objectif de faire travailler ton épargne pour financer tes projets sur le moyen ou le long terme.

Tu peux souscrire une assurance-vie que tu aimes le risque ou que tu préfères la sécurité. C’est d’ailleurs pour ça que c’est le premier moyen d'épargne en France (hors livret A) : une personne sur deux en possède !

Les préjugés de l’assurance-vie

Avant de te présenter les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie, on te propose de passer à la loupe les préjugés qui l’entourent… et tu risque d’être étonné car ces croyances on la vie dure !

L’assurance-vie ne rime pas avec testament

Il y a en fait une confusion entre assurance-vie et assurance décès. On s’imagine que c’est surtout utile pour les personnes âgées qui préparent leur succession… Mais une assurance-vie est en fait tout simplement une enveloppe d’investissement très flexible et à la fiscalité avantageuse. Tu l’as donc compris, l’assurance-vie ne rime pas avec testament !

L’argent n’est pas bloqué

Ensuite, contrairement à une croyance bien ancrée les fonds ne sont pas bloqués pendant 8 ans. Il est en fait possible de retirer son épargne à tout moment, et ce même sans frais chez certains acteurs comme Mon Petit Placement !

Mais il n’y a pas de fumée sans feu pour autant : la fiscalité de l’assurance-vie devient effectivement plus avantageuse après 8 ans de détention.

C’est accessible à tous

Une autre idée reçue sur l'assurance-vie est qu’elle coûte cher et serait réservée aux personnes aisées. En réalité, cela dépend surtout du contrat choisi et des frais qui y sont associés. Chez Mon Petit Placement, par exemple, il est possible de commencer à investir via un contrat d’assurance-vie dès 300 € ! Sache également que ce n’est pas parce que tu as ouvert une assurance-vie dans ta banque que tu ne peux pas en ouvrir ailleurs : tu peux avoir autant d’assurance que tu le souhaites.

Les supports de l’assurance-vie

Avant de placer ton argent sur une assurance-vie, il faut choisir entre ses deux supports : les fonds en euros ou les unités de comptes.

• Les fonds en euros : tu prends peux de risque puisque l’argent est garanti. Mais comme souvent on ne peut pas avoir le beurre (ne pas prendre de risque) et l’argent du beurre (générer des gains intéressants) ! Le rendement d’un placement en fonds euros sera donc plutôt faible : entre 1 et 2% en moyenne… soit beaucoup moins que l’inflation.
• Les unités de compte : ce support te permet de placer de l’argent dans des fonds d’investissement, qui vont eux-mêmes investir dans des entreprises sur les marchés financiers. La valeur de ton argent dépend donc des marchés financiers qui fluctuent régulièrement à la hausse comme à la baisse. Le risque est donc plus élevé mais le rendement potentiel aussi : généralement entre 3 et 12 %, voire plus.

C'est pour cela qu'il peut être intéressant d'avoir plusieurs contrats d'assurance-vie, pour investir sur différents supports ! Sache que tu peux aussi choisir de mixer les fonds euros et les unités de compte sur un même contrat.

Les avantages de l’assurance-vie

Rentrons maintenant dans le vif du sujet : quels sont les avantages de l’assurance-vie ?

L’assurance-vie génère des intérêts

Si l’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français(es), c’est parce que c’est un placement permettant de générer des gains ! En effet, l’argent placé sur une assurance-vie va générer des intérêts : il va donc travailler plutôt que de dormir sur un un compte courant par exemple. Et le mieux, c’est que ces intérêts vont eux-mêmes produire des intérêts ! Par exemple :

• si tu places 100 € avec un rendement de 10 %, tu auras ensuite 110 € de côté.
• Si tu les réinvestis, ces 110 € vont à leur tour générer 10 %, soit 11 € d’intérêt : tu auras 121 € sur ton placement. Et ainsi de suite…

C’est ce qu’on appelle les intérêts composés. C’est un principe très puissant puisque cela fait croitre ton épargne de manière exponentielle. Un peu comme une boule de neige qui devient de plus en plus grosse et qui attire donc de plus en plus de neige. Albert Einstein qualifiait d’ailleurs les intérets composés de “huitième merveille du monde”, et tu comprends maintenant pourquoi !

L’argent d’une assurance-vie est disponible à tout moment

Contrairement au Plan Épargne Retraite (PER) ou au Plan d’Epargne en Actions (PEA) , l’argent placé sur une assurance-vie n’est pas bloqué. Tu peux retirer tout ou partie de l’argent de ton assurance-vie quand tu veux (on parle de rachat partiel ou total). C’est simplement fiscalement plus avantageux d’attendre les 8 ans d’ouverture de ton assurance-vie car tu bénéficies d’une réduction d’impôt, de 9 200 € si tu es marié(e) ou pacsé(e) ou de 4 600 € si tu es célibataire.

Tu peux aussi faire des “rachats partiels programmés” sur ton assurance-vie : un peu comme un virement mensuel pour te verser une rente sur ton compte courant. Chez Mon Petit Placement cette opération est gratuite !

La fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse

Un des principaux avantages fiscaux de l’assurance-vie est que tu ne payes des impôts que sur les intérêts de l’argent que tu décides de récupérer. Ainsi, ce que tu gagnes avec ton assurance-vie n’est pas imposé, tant que tu n’y touches pas. Tu ne paies des impôts sur le revenu que lorsque tu fais une demande de rachat partiel ou total, c’est-à-dire quand tu veux récupérer tout ou une partie de ton argent avant la fin de ton contrat.

• Si tu récupères ton argent avant les 8 ans d’existence de ton contrat, tu seras soumis(e) à ce qu’on appelle la “Flat tax” de l’État : ce que tu as gagné sera imposé à 30 %
• Et si tu attends 8 ans pour le récupérer, tu bénéficies d’avantages fiscaux intéressants : les prélèvements sociaux ne sont que de 17,2 % et tu as un abattement (une “réduction”) de 4600 € si tu es célibataire ou de 9 200 € si tu es en couple.

L’assurance-vie facilite la succession

Placer de l’argent dans une assurance-vie te permet de désigner n’importe quel(s) bénéficiaire(s) : tes enfants, ton partenaire, ton voisin… Tu peux donc voir l’assurance-vie comme un outil financier qui protège tes proches et facilite ta succession.

Les impôts vont dépendre de l’âge que tu as quand tu leur reverses de l’argent :

• si c’est avant 70 ans, tu n’auras pas de droits de succession à payer si tu transmets moins de 152 500 € par bénéficiaire.
• si c’est après 70 ans, c’est moins intéressant puisqu’il n’y a qu’un abattement de 30 500 €, pour l’ensemble des bénéficiaires.

Et la fiscalité dépend de ton lien avec les bénéficiaires : si c’est ton partenaire (mariage ou PACS), il n’y a aucun droit de succession ou d’impôts, même si les versements sont faits après tes 70 ans.

L’assurance-vie est très flexible

L’un des avantages de l’assurance-vie réside dans sa flexibilité : elle te permet d’investir très simplement et “à la carte” selon tes projets et souhaits !

En plus d’être adaptée que tu sois novice ou expert en finance, que tu aies 300 euros ou 200 000 euros à placer, tu peux choisir le mode de gestion de ton assurance-vie :

• Si tu ouvres un contrat d’assurance-vie en gestion libre, c’est toi qui décides des fonds où tu investis et qui choisis les supports d’investissement où tu places ton argent. Ça implique souvent d’avoir des bonnes connaissances sur les marchés financiers, ou d’y passer un peu de temps !
• Si tu préfères la gestion pilotée, tu confies ton contrat à un pro qui gère ton contrat pour toi, selon ton profil de risque et ta situation personnelle.

Chez Mon Petit Placement, on te propose un mode hybride, appelé "gestion conseillée" : nos experts te font une recommandation d’investissement mais tu es libre de l’appliquer ou non ! Cela te permet de reste maitre de ton investissement, tout en profitant de placements haut de gamme et conseils d’experts souvent réservés aux personnes très fortunées !

Les inconvénients de l’assurance-vie

Le rendement du fonds euro d’une assurance-vie est faible

C’est l’un des inconvénients de l’assurance-vie en fonds euros : le rendement est très faible ces dernières années. Ce fonds, qui permettent d’offrir une sécurité maximale ont un taux de rémunération bas, ce qui les rend peu intéressants face à une inflation galopante !

Un placement en unités de compte fluctue

Il est difficile d’avoir un fort rendement sans prendre du risque : en contrepartie, le cours d'une assurance-vie en unités de compte fluctue, c’est à dire qu’il connait à court terme des hausses et des baisses, un peu comme les montagnes russes !

Les unités de compte sont des supports d'investissement qui peuvent être très intéressants pour réaliser des bénéfices, mais ils sont également plus risqués que le fonds euro. Si tu souhaites profiter de leurs avantages, on te conseille donc d’investir sur le long terme, petit à petit et de diversifier (ne pas mettre toute ton épargne sur ce support) afin de maximiser tes gains tout diminuant le risque de ton placement.

Les frais d’une assurance-vie peuvent être importants

Selon le contrat, il peut y avoir de multiples frais associés :

• les frais d’ouverture du contrat ;
• les frais de versements (chaque fois que tu verses de l’argent sur le contrat) ;
• les frais d’arbitrage (des déplacements d’un fonds ou d’un portefeuille à un autre) ;
• des frais de gestion pilotée (si la gestion est déléguée à des pros) ;
• des frais de gestion sur l’argent investi : ce sont les seuls frais qui sont inévitables chez toutes les assurances-vie.

Chez Mon Petit Placement c’est très simple : tu n’as aucun frais d’entrée, de versements, d’arbitrage ou de sortie ! On se rémunère selon un modèle innovant à la performance, c’est-à-dire qu’on ne te prélèvera des frais que si ton placement te rapporte de l'argent ! Pas mal non ?

Il peut être difficile de choisir le bon contrat d’assurance-vie

Il y a parfois peu de choix dans le nombre et la qualité des supports d'investissement. Certains contrats ne proposent qu'un nombre limité de supports, ce qui peut être un frein pour toi si tu souhaites diversifier tes investissements. De plus, les contrats d'assurance-vie peuvent être très différents les uns des autres en termes de frais, de services proposés, d'accompagnement, ainsi que des types de placements (fonds euros ou d'unités de compte) disponibles. Il est donc important de bien comparer les différents contrats et de considérer tes objectifs.

Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie

Tu l’as compris : placer son argent sur une assurance-vie a de nombreux de bénéfices. Elle génère des intérêts (ce qui signifie que ton argent travaillera pour toi) et ton argent n’est pas bloqué. La fiscalité de l'assurance-vie est avantageuse car tu ne paies des impôts que sur ce que ton argent te rapporte. Enfin, une assurance-vie facilite la succession car elle permet de transmettre ton patrimoine à tes bénéficiaires dans des conditions fiscales favorables.

En revanche, le rendement du fonds euro d'une assurance-vie est très faible, ton argent peut donc perdre de la valeur face à la l’inflation. De plus, le cours d'une assurance-vie en unités de compte fluctue, il faut donc appliquer quelques bonnes pratiques pour investir facilement et efficacement ! Enfin, les frais d'une assurance-vie peuvent également être importants, ce qui peut réduire ton rendement.

Les bonnes pratiques pour bien investir en assurance-vie

On te résume ici nos bonnes pratiques pour investir en assurance-vie !

Penser à diversifier

Le plus important est de diversifier ses placements : tu peux investir une partie de ton épargne dans une assurance-vie en fonds euros. Avec la hausse des prix et le faible rendement des fonds euros, tu perdras du pouvoir d’achat mais tu sécuriseras ton argent.

Pour investir intelligemment le reste de ton argent dans une assurance-vie en unités de compte, le même principe de diversification s’applique. Cherche à investir dans plusieurs portefeuilles aux rendements différents, et veille à ce que ces portefeuilles comportent eux-mêmes plusieurs fonds.

Chez Mon Petit Placement, on propose 4 portefeuilles aux rendements allant de 3 à 12 %, ainsi que plusieurs portefeuilles thématiques (environnement, tech, égalité, relance, solidarité…). Ces portefeuilles ont été conçus pour être diversifiés sur plusieurs aspects :

• les type d’actifs (obligations US/UE, actions…),
• la zone géographique,
• la taille des entreprises (petite ou moyenne, grande capitalisation),
• la stratégie (”value” ou croissance),
• les secteurs (industriel, bancaire, environnement, tech…),
• la volatilité (le niveau de fluctuation sur le marché)

Investir petit à petit et régulièrement

Investir n'est pas réservé aux personnes riches : en mettant de côté 10 à 20 % de tes revenus chaque mois, tu peux te constituer une épargne significative. Bien sûr, n’investis que de l'argent dont tu n’as pas besoin pour vivre afin de ne pas te mettre en difficulté si tes placements fluctuent à la baisse à court terme !

Autre conseil important : place régulièrement de petites sommes plutôt qu'une grosse somme en une seule fois. Les versements réguliers aident à compenser les fluctuations du marché à la hausse ou à la baisse, car tu entres à plusieurs moments sur les marchés. En investissant à différents moments du marché, tu réduis considérablement le risque de perte de capital.

FAQ

Quels sont les avantages de l’assurance-vie ? L'assurance-vie est une option d'investissement intéressante car elle génère des intérêts et offre une disponibilité immédiate des fonds. De plus, elle offre des avantages fiscaux et facilite la succession, tout en étant proposée en deux modes de gestion : libre et pilotée.

Quels sont les inconvénients de l’assurance-vie ? Le rendement du fonds euro est faible et le cours d’une assurance-vie en unités de compte fluctue. Les frais d’une assurance-vie peuvent être importants et il peut être difficile de choisir le bon contrat d’assurance-vie.

Quelles sont les bonnes pratiques pour investir en assurance-vie ? Pour bien investir en assurance-vie, il est important de diversifier ses placements en investissant une partie de son épargne dans une assurance-vie en fonds euros et le reste dans une assurance-vie en unités de compte, avec plusieurs portefeuilles aux rendements différents. Il est également conseillé d'investir petit à petit et régulièrement pour diminuer son risque.