Comment préparer sa retraite financièrement ?

Préparer sa retraite n’est pas seulement une question de bon sens mais une manière d’anticiper l’avenir. Faire le tour du monde ou constituer un patrimoine immobilier ne sont que les quelques raisons qui poussent des milliers de Français à entreprendre cette démarche. Toutefois, comment bien préparer sa retraite financièrement parlant ? Les réponses que vous attendez sont ici.

Il n’y a rien de plus frustrant au monde que de ne pas être parvenu à concrétiser les projets qui vous tiennent à cœur. Mais il y a encore pire, c’est de voir votre qualité de vie péricliter une fois le monde du travail derrière vous. Qui voudrait d’une telle situation funeste ? Pourtant cela risque fort d’arriver si vous ne préparez pas votre départ de la vie professionnelle. Que vous ayez 30, 40 ou même 50 ans, il n’est jamais trop tôt ou tard pour préparer financièrement votre retraite. Le plus important ici est d’anticiper afin d’avoir l’esprit plus tranquille. Cependant, comment procéder ? Sésame ouvre-toi !

Pourquoi une préparation financière avant la retraite ?

Avant même de savoir comment préparer sa retraite, il est tout de même utile de comprendre pourquoi c’est nécessaire.

Une des principales raisons de planifier votre retraite bien avant qu’elle n’arrive est de vous assurer d’avoir les moyens pour vivre un avenir serein. Ici, la préparation ne consiste pas seulement à mettre quelques sous de côté mais à voir les choses dans leur ensemble.

Plus vous commencerez tôt à préparer et à épargner, plus vos objectifs financiers seront faciles à atteindre. De plus, la retraite représente une période de vie où les revenus peuvent diminuer, il est donc crucial de constituer un capital suffisant pour maintenir votre niveau de vie.

Les étapes pour organiser financièrement votre retraite

Découvrez les étapes à suivre afin de préparer financièrement votre retraite.

L’estimation de votre pension

La pension de retraite est calculée selon 3 critères :

• L’âge où vous partez à la retraite;
• Le nombre des années où vous avez exercé votre métier;
• Les revenus que vous avez gagnés durant votre vie active.

Il est important de souligner le fait que si vous êtes au SMIC, votre retraite oscillera entre 65 et 75% de votre dernier salaire. Pour les personnes ayant un salaire assez élevé, le montant sera de 50%.

L’estimation du coût de la retraite

Dès que vous avez une idée de l’estimation de votre pension, il est maintenant temps pour vous d’estimer le coût de votre retraite. Quitter la vie active implique forcément des avantages et des inconvénients et parmi ces derniers, il y a la baisse des revenus.

Afin de maintenir votre train de vie actuel, il est nécessaire que vous génériez entre 30 à 45% de revenus complémentaires – que ce soit via vos économies ou des investissements. Un petit exemple vous aidera à y voir plus clair :

Vous souhaitez dépenser 50 000 euros par an jusqu’à la fin de vos jours et il vous reste 20 ans à vivre (hypothétiquement). Vous aurez, donc, besoin de 100 000 euros. Supposons que vous touchez 40 000 euros de pension annuelle, il vous restera alors à générer 10 000 euros pour atteindre votre objectif. Le coût de votre retraite sera donc de 200 000 euros (20 ans x 10 000 euros).

Attention, il est essentiel de prendre un peu de marge puisque vous pouvez vivre au-delà de ce que vous pensez.

Le calcul des montants à épargner

Les montants que vous pouvez mettre de côté peuvent être calculés selon trois facteurs :

• Le coût de la retraite;
• Les années avant votre départ de la vie active ;
• Les placements que vous avez choisis.

Reprenons l’exemple précédent : vous avez besoin d’épargner 200 000 euros et vous avez exactement 40 ans. Vous souhaitez prendre votre retraite à 62 ans (qui est l’âge légal). En gros, vous avez 22 ans avant la date prévue. Il vous faudra donc mettre de côté 9 000 euros par an (200 000 euros / 22 ans).

Vous l’aurez compris, ce n’est qu’un exemple qui ne tient pas compte des intérêts composés et des investissements que vous avez effectués. L’essentiel est que vous ayez compris le principe.

La préparation d’une stratégie de placement

Gardez en tête que bien organiser votre retraite veut dire qu’il vous faut investir. À ce titre, la première chose à faire est de définir votre profil d’investisseur. Cela consiste à évaluer votre aversion aux risques, le temps pendant lequel vous planifiez d’investir et le type de placement que vous souhaitez faire. Par ailleurs, une technique efficace consiste à se fixer des objectifs d’épargne chaque mois et chaque année.

La constitution d’une épargne en prévision

Bien avant de penser aux jours heureux de la retraite, il faut que vous pensiez à vous constituer une épargne de précaution. En effet, la vie est une suite de surprises et vous ne savez pas ce qui se passera demain : chômage, pannes de voiture, accidents, maladies, etc. Afin de se préparer à ces aléas, il est conseillé d’avoir de côté au moins 5 mois de salaire (autant que possible). Puis, placez ces sous dans des dispositifs de type Livret A, PER ou LEP.

Mettre de côté tous les mois pour votre retraite

Quelles que soient vos possibilités, essayez toujours d’épargner chaque mois. Dans la grande majorité des cas, il est recommandé de mettre de côté 10% de vos revenus dès que vous avez 40 ans – en vue de la retraite.

Plus haut, on a vu la technique pour calculer le montant à épargner chaque année. Il vous suffira de diviser ce chiffre par 12 pour connaitre le montant à économiser chaque mois.

Investir pour sa petite retraite

Comme vous l’aurez compris, préparer sa retraite passe par la case investissement. Cependant, quel placement financier choisir ? En France, il existe bon nombre de dispositifs d’investissement offrant une fiscalité avantageuse afin de planifier votre retraite. Voici quelques-uns d’entre eux.

L’assurance-vie

L'assurance-vie est un produit d’épargne très flexible, permettant de cumuler des versements réguliers et occasionnels. Les sommes investies dans ce type de contrat peuvent être placées sur divers supports. Vous avez la possibilité de choisir entre le fonds en euros, qui offre une garantie de capital, et les unités de compte, qui ont un potentiel de rendement plus élevé.

L'un des principaux attraits de l'assurance-vie réside dans les avantages fiscaux qu'elle procure. En cas de déblocage anticipé ou lors de la transmission du capital à un bénéficiaire en cas de décès, il est possible de bénéficier d'un abattement sur les prélèvements. Les plus-values réalisées sur le capital sont également soumises à un prélèvement forfaitaire libératoire, dans la limite de certains plafonds.

Le PER

Les plans d'épargne retraite, communément appelés placement PER, sont également une solution à envisager. Il s’agit d’un produit destiné à constituer un fonds pour la retraite. Il vous offre la possibilité de réaliser des versements réguliers ou ponctuels tout au long de votre vie active. Les sommes versées bénéficient d'une déduction de l'impôt sur le revenu, offrant ainsi un avantage fiscal significatif. En d'autres termes, l'argent investi dans le PER est exonéré d'impôts, dans la limite d'un plafond fixé pour chaque foyer fiscal.

Une fois à la retraite, le capital accumulé peut être récupéré sous forme de rente viagère ou de capital. Les rendements générés par ce dispositif peuvent provenir de divers supports, comme les unités de compte, et sont souvent présentés sous forme de fonds en euros, qui garantissent le capital investi. Il est important de noter que le déblocage de ce capital est généralement prévu lors du départ à la retraite, sauf dans des cas spécifiques comme l'achat d'une résidence principale ou un projet immobilier.

Le PERCO et le PEL

Le PERCO ou Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif et le Plan d’Épargne Logement, connu par l’appellation PEL, constituent des solutions intéressantes pour ceux qui ont la capacité d'épargner. Les versements réguliers sur ces comptes permettent de constituer un capital ou d’obtenir des rentes à la retraite, avec des rendements généralement garantis. Il ne faut pas non plus négliger l’importance de l'épargne de précaution.

Les livrets d’épargne

Les livrets d'épargne, tels que le Livret A, le LDD (Livret de Développement Durable) ou le Livret jeune, sont des produits d’épargne réglementés par l'État. Le taux d'intérêt du livret A, par exemple, est fixé par l'État et peut évoluer selon l'inflation et les taux du marché.

Ils doivent être souscrits auprès d'un établissement bancaire et sont idéaux pour ceux qui souhaitent épargner sans risque. Les versements sont libres, et les retraits peuvent être effectués à tout moment, rendant l'épargne disponible pour des dépenses imprévues.

De plus, les intérêts générés sont exonérés de prélèvements sociaux et de l’impôt sur le revenu. C'est un placement avantageux pour constituer une épargne de précaution, permettant de conserver une partie de l’argent à disposition, tout en le faisant fructifier.

L’investissement en immo

Pour les personnes souhaitant s'orienter vers l'immobilier, l'investissement dans des biens immobiliers locatifs, via des dispositifs comme la loi Pinel ou l’immeuble en nue-propriété, génère des loyers réguliers et une valorisation de votre patrimoine immobilier sur le long terme.

La mise en place d'un prêt immobilier peut être une stratégie pour maximiser le rendement, en visant des réductions d'impôt sur les revenus locatifs, tout en préparant votre retraite grâce aux fonds générés.

Voici un petit résumé des divers dispositifs qui vous permettront de préparer votre petite retraite :

Conclusion

Préparer sa retraite financièrement nécessite une planification minutieuse et le choix de solutions d’épargne adaptées. Dans ce cadre, il est important de diversifier ses placements financiers. En combinant différents produits d'épargne tels que les contrats d'assurance-vie, les plans d’épargne retraite ou encore les livrets d'épargne, vous pouvez profiter de rendements variés tout en minimisant les risques. En outre, il est conseillé d'effectuer un suivi régulier de vos placements, d'évaluer les résultats, et d'ajuster les stratégies en fonction des évolutions de votre situation professionnelle et de votre âge.

Plus vous commencez tôt à préparer votre retraite, plus vous aurez la possibilité de constituer un complément de revenus conséquent, grâce à l’effet de capitalisation et aux rendements des unités de compte. En résumé, planifier sa retraite financièrement demande un effort d'épargne et une bonne gestion de son patrimoine. En choisissant les bons dispositifs et en diversifiant vos investissements, vous pourrez envisager votre départ à la retraite avec sérénité ; mais surtout la pérennité de vos pensions et de vos revenus complémentaires.