Les meilleurs placements financiers en 2024

En 2024, les investisseurs ont à leur disposition une variété de placements financiers qui leur permettent de fructifier leur argent, tout en tenant compte de la fiscalité et des risques associés. Voici un panorama des meilleurs placements à envisager pour diversifier votre patrimoine.

Que vous essayiez d’assurer vos vieux jours ou que vous souhaitiez préparer un projet, de nombreux dispositifs de placement disponibles vous aident. Le choix ne manque pas, mais comment reconnaître le système qui arche et qui vous rapprochera de vos objectifs ? Pour vous mettre sur la voie, voici les placements financiers idéaux à prendre en compte en 2024.

Le PER

Les plans d’épargne retraite (PER) sont des produits d’épargne spécifiquement conçus pour se constituer une épargne en vue de la retraite. Leur fonctionnement repose sur plusieurs principes qui permettent de bénéficier d’avantages fiscaux et d’une gestion optimisée des fonds.

Phase d’épargne et versements

Les PER fonctionnent sur une phase d’épargne pendant laquelle des versements sont effectués, volontairement et à tout moment. En tant que souscripteur, vous avez la possibilité de choisir le montant et la fréquence de vos cotisations, qu’elles soient régulières ou ponctuelles.

Produits d’épargne et gestion des fonds

Les PER sont alimentés par divers produits d’épargne, tels que :

• Les fonds en euros;
• Les unités de compte.

Lors de la phase d’épargne, les fonds investis bénéficient de la capitalisation. Les intérêts générés s’ajoutent au capital et produisent également des intérêts, augmentant ainsi l’épargne constituée.

Avantages fiscaux et déductions

Un des attraits majeurs de ce dispositif réside dans les avantages fiscaux qu’il offre. Les versements effectués sur un placement PER sont souvent déductibles du revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu. De plus, cet avantage fiscal est intéressant pour des personnes en fin de vie active, souhaitant optimiser leur fiscalité avant le départ à la retraite.

Sortie et liquidation du PER

À l’âge de la retraite, le déblocage des fonds se fait principalement sous forme de rente viagère ou de capital. Ce choix dépend de vos préférences personnelles et de votre situation financière. Par exemple, si vous optez pour une sortie en rente, vous recevrez des versements réguliers, souvent appelés annuités, calculées en fonction du montant de la rente constituée.

Préparation à la retraite et gestion des risques

Les PER peuvent constituer un complément avantageux. Il est idéal pour ceux qui souhaitent épargner pour la retraite tout en réduisant leur revenu imposable pendant leur vie active. En parallèle, il existe des solutions de retraite supplémentaire, comme la retraite Madelin, spécialement conçues pour les travailleurs non-salariés. De plus, les PER permettent d’anticiper des situations exceptionnelles, comme un décès ou une cessation d’activité, en proposant un déblocage anticipé.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un produit d’épargne particulièrement prisé en France pour sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Son fonctionnement repose sur une logique de versements effectués par le souscripteur, qui peut choisir entre différents systèmes de placements.

Types de placements.

Dans un contrat d’assurance-vie, le souscripteur a la possibilité d’investir dans divers supports financiers. Les fonds en euros offrent une garantie en capital, ce qui signifie que le capital investi est protégé, en plus d’un rendement souvent modeste. À l’inverse, les unités de compte peuvent offrir des rendements plus élevés, mais sont soumises à la volatilité des marchés financiers, ce qui implique un risque de perte en capital.

Versements et gestion

Les versements peuvent être réguliers ou non. Un dépôt initial peut également être effectué au moment de la souscription. Par la suite, le souscripteur gère son contrat de manière libre ou choisit une gestion pilotée. Dans cette option, des assureurs ou des courtiers gèrent ses investissements, selon ses objectifs. Des arbitrages (transfert de capitaux vers un ou plusieurs supports d’investissements) peuvent être nécessaires pour maximiser les rendements.

Fiscalité avantageuse

Un des principaux attraits de l’assurance-vie est son cadre fiscal avantageux. Après une durée minimale de détention, les plus-values générées sont exonérées d’impôts sur le revenu dans une certaine limite. De plus, des abattements s’appliquent lors des retraits. Les prélèvements sociaux demeurent. Toutefois, les contrats peuvent bénéficier d’une exonération sur les plus-values sous certaines conditions, permettant ainsi de faire fructifier votre argent. En cas de décès, les droits de succession en faveur des bénéficiaires sont également allégés.

Les livrets d’épargne

Les livrets d’épargne, tels que :

• le Livret A ;
• le Livret de développement durable ou LDD ;
• le Compte épargne logement ;
• le Plan d’épargne logement ;
• le Livret jeune.

Ces produits d’épargne sont populaires en France. Leur fonctionnement est relativement simple et sécurisé. Ainsi, ces options sont prisées pour épargner de l’argent, pour constituer une épargne de précaution ou pour préparer un projet immobilier.

Principe de fonctionnement

Lorsqu’un épargnant ouvre un livret d’épargne, il s’engage à y verser des fonds, que ce soit un versement initial ou des versements réguliers. Ces dépôts peuvent varier, mais le livret A, par exemple, a un plafond qui est régulièrement révisé par la Banque de France. Les intérêts générés sont calculés avec un taux de rémunération spécifique, fixé par l’État. Pour le Livret A — à titre d’exemple encore — son taux d’intérêt est révisé périodiquement pour s’adapter à l’environnement économique, notamment en tenant compte de l’inflation.

Avantages et fiscalité

L’un des principaux attraits des livrets d’épargne réside dans la fiscalité avantageuse. Les intérêts perçus sur les livrets réglementés sont exonérés d’IR (impôt sur le revenu) et de prélèvements sociaux. Ils deviennent particulièrement attractifs pour les contribuables souhaitant épargner sans impacter leur revenu fiscal. Ces placements sont idéaux pour ceux qui cherchent à faire fructifier leur argent sans avoir à se soucier des implications fiscales.

Comparatif des différents livrets

Chaque type de livrets d’épargne a ses propres caractéristiques. Par exemple, les super livrets, offerts par certaines banques en ligne, comme ING Direct ou BforBank, proposent souvent des taux de rendement boostés lors de l’ouverture ou des offres promotionnelles. D’un autre côté, des produits comme le compte épargne logement CEL sont plus orientés vers le financement d’un projet immobilier. Ils offrent des taux d’intérêt spécifiques et des avantages liés à l’obtention d’un prêt immobilier.

Le PEA

Le Plan d’Épargne en Actions ou PEA est un outil d’investissement très prisé par la plupart des contribuables français. Ils permettent d’acquérir des valeurs mobilières tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Ce produit d’épargne est surtout destiné à ceux qui souhaitent diversifier leur portefeuille et investir en bourse.

Fonctionnement du PEA

Le PEA permet aux souscripteurs d’investir dans des titres tels que :

• des actions européennes ;
• des parts de fonds communs de placement ou FCP ;
• des actions d’une Société d’investissement à capital variable ou SICAV.

Ce ne sont que quelques exemples, mais il y en a beaucoup d’autres.

Avantages fiscaux

Le PEA est conçu pour favoriser l’investissement à long terme. En effet, la fiscalité appliquée aux plus-values réalisées est particulièrement avantageuse, à condition de respecter la durée de détention. Après cinq années, les gains générés par le plan sont exonérés d’impôt sur le revenu. Toutefois, ils restent soumis aux prélèvements sociaux, qui inclut la Contribution Sociale Généralisée (CSG), entre autres.

Abattement et exonération

Les plus-values et dividendes générées par les investissements détenus dans le PEA entrent dans le cadre d’un abattement, si le souscripteur détient le plan depuis au moins cinq ans. En revanche, si le retrait est effectué avant cette durée, la fiscalité appliquée se rapprochera d’un barème progressif de l’impôt sur le revenu. Ce fait réduit l’intérêt fiscal de ce placement.

Durée de détention et gestion

La gestion de patrimoine à travers un PEA impose une certaine rigueur, notamment en matière de durée de détention des titres. Pour maximiser l’investissement et bénéficier de l’exonération d’impôt sur les plus-values, il est conseillé d’adopter une stratégie à long terme. Les frais de gestion, qui varient selon les établissements bancaires, doivent également être pris en compte dans le choix des produits.

Les compte-titres et comptes à terme

Les placements financiers sont essentiels pour constituer une épargne et pour faire fructifier votre argent. Parmi ceux-ci, les comptes-titres et les comptes à terme offrent des options variées pour les investisseurs, chacun avec ses spécificités et ses avantages.

Compte-titres

Un compte-titres est un produit d’épargne qui permet d’investir dans des titres financiers tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Ce type de placement est souvent plus risqué, car il est soumis aux fluctuations du marché boursier. En revanche, il offre des rendements potentiellement plus élevés sur le moyen et long terme. Les plus-values réalisées et les intérêts générés sur vos investissements peuvent être soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Cependant, si vous choisissez de les conserver dans un contrat d’assurance-vie ou un plan d’épargne, la fiscalité de votre patrimoine sera optimisée.

Compte à terme

Un compte à terme est un produit d’épargne très différent, qui offre un taux fixe et un rendement garanti pendant une durée de placement déterminée. En ouvrant un compte à terme, vous faites un versement initial d’argent. Puis, vous vous engagez à le laisser sur ce compte pour une période définie, souvent comprise entre 1 mois et plusieurs années. À l’échéance, vous récupérez votre capital, accompagné d’intérêts, sans pénalités. Ce type de placement est idéal pour épargner de l’argent dans un cadre sécurisé, tout en ayant un minimum de visibilité sur les taux de rémunération et les rendements.

Avantages fiscaux

En matière de fiscalité, les placements en compte-titres et en compte à terme ont des traitements très différents. Les intérêts générés par un compte à terme sont généralement exonérés d’impôt sur le revenu, sous certaines conditions, notamment en ce qui concerne les produits d’épargne réglementés. En revanche, les gains réalisés dans un compte-titres peuvent être soumis à la « flat tax », qui est un prélèvement forfaitaire sur les plus-values.

Choix du placement

Le choix entre un compte à terme et un compte-titres dépend de votre objectif d’épargne. Si vous recherchez la sécurisation de votre capital et un taux de rendement connu, le compte à terme est plus avantageux. Au cas où vous souhaitez faire fructifier votre épargne sur le long terme, les comptes-titres vous permettront de placer votre argent dans des valeurs mobilières. Les gains seront plus élevés, mais des pertes risquent de survenir.

Comparatif des meilleurs placements

Afin que vous puissiez choisir quel type de placement vous convient, voici un petit tableau comparatif pour vous aider. Pour simplifier les choses, il indique uniquement les différents types de placements et leurs rendements respectifs.

En résumé

Les meilleurs placements financiers en 2024 sont nombreux. Le choix dépendra de votre profil d’investisseur, de vos objectifs financiers et de votre acceptation des risques. Qu’il s’agisse de faire fructifier votre épargne à travers des livrets réglementés ou d’opter pour des placements plus dynamiques en bourse, il est primordial de bien comprendre chaque type de placement avant de déterminer où placer votre argent. Une approche diversifiée, tout en privilégiant la sécurité et la liquidité, sera sans aucun doute la clé pour optimiser votre patrimoine financier cette année.