Quel est le moment idéal pour ouvrir un PER ?

D’une manière générale, la préparation de votre retraite peut se faire à l’âge que vous jugez opportun. Toutefois, le plus tôt est le mieux. Dans ce contexte, un des produits d’épargne qui a ses petits atouts est le PER. Il vous permet de mettre quelques euros de côté tout en profitant de certains avantages fiscaux. La grande question est donc : quel est le moment idéal pour ouvrir votre PER ?

Ouvrir un plan d’épargne retraite est une décision stratégique afin de bien préparer votre retraite. Mais, quel est le bon moment pour ouvrir un PER ? Est-ce qu’il faut commencer tôt, en milieu de carrière ou à la fin ? Ces questions sont posées par bon nombre de Français souhaitant adhérer à ce dispositif.

En général, le moment idéal est fonction de certains facteurs !

Le PER : qu’est-ce que c’est ?

Avant de parler du moment idéal, voyons en détail ce qu’est le PER. Le Plan d'Épargne Retraite, abrégé en PER, est un produit d'épargne récemment instauré en France pour faciliter la constitution d'une retraite complémentaire. Destiné à l’ensemble des contribuables, il permet de verser des sommes qui seront ensuite disponibles sous forme de rente viagère ou de capital, et ce, à l'âge de la retraite.

Les versements et la constitution de l'épargne

Les souscripteurs peuvent réaliser des versements réguliers ou exceptionnels sur leur PER. Ces versements ne sont pas limités à un montant fixe, mais sont soumis à des plafonds, tels que le plafond de déduction fiscale, qui varie selon votre situation personnelle et vos revenus professionnels. Les cotisations sont, en principe, déductibles du revenu imposable, ce qui permet une réduction d’impôt. Par exemple, un contribuable peut déduire de ses revenus les versements effectués dans la limite du plafond annuel fixé par la législation.

La liquidation et les avantages fiscaux

À la cessation d'activité ou lors du départ à la retraite, le capital accumulé dans le placement PER peut être liquidé. Les modalités de cette liquidation permettent de choisir entre un versement sous forme de capital ou sous forme de rente viagère. La rente viagère ainsi constituée est un complément de retraite, garantissant un revenu régulier jusqu'au décès de l'adhérent.

Un autre aspect intéressant du PER est la possibilité d'exonération fiscale sous certaines conditions, en particulier en cas de déblocage anticipé.

À l'âge de la retraite, les rentes versées peuvent être soumises à des prélèvements sociaux et à l’IR, selon la tranche marginale du souscripteur. Néanmoins, les primes peuvent bénéficier d'un abattement en fonction des régimes fiscaux appliqués aux retraites viagères.

Les différents types de PER

Il existe plusieurs types de PER, à savoir :

• Le PER individuel ;
• Le plan d'épargne retraite Collectif ou PERCO ;
• Le plan d'épargne retraite Obligatoire ou PERO.

Chacun de ces contrats ont leurs caractéristiques respectives, notamment en ce qui concerne les prélèvements sociaux, les cotisations versées par l'employeur ou abondements et les produits d’épargne disponibles, tels que les unités de compte et les fonds en euros.

Attention, il est important de ne pas confondre l’assurance-vie et le plan d’épargne retraite. Alors que ce dernier est essentiellement axé sur la retraite, l’assurance-vie offre une flexibilité dans les modalités de déblocage et de succession, notamment en cas de décès du conjoint.

Le moment parfait pour ouvrir votre PER

Dans les faits, le moment idéal pour ouvrir un Plan d'épargne retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment votre situation personnelle, votre âge et même vos objectifs en matière de retraite.

En milieu de carrière

D’une manière générale, il est conseillé d’ouvrir un PER le plus tôt possible, c'est-à-dire durant votre carrière professionnelle. C’est en milieu de carrière – entre 35 à 55 ans – que vous aurez plus de chance d’augmenter significativement vos revenus. Il est donc logique que ce soit les moments opportuns pour ouvrir votre PER. D’ailleurs, c’est la période parfaite si vous songez à anticiper votre départ de la vie professionnelle, car vous avez assez de temps pour épargner.

En effet, en commençant à épargner tôt, vous pouvez bénéficier de la capitalisation des sommes versées. Autrement dit, plus les versements sont effectués sur une longue période, plus vous maximisez les intérêts et le rendement de votre épargne, ce qui aide à constituer un complément de retraite conséquent. Ce principe s'applique particulièrement pendant la phase d’épargne, où chaque versement effectué vient s’ajouter à votre capital.

Avant l’entrée dans la vie active

Souvenez-vous, il est possible d’ouvrir un PER à partir de 18 ans. De ce fait, les plus jeunes peuvent ouvrir un PER lorsqu’ils entrent dans la vie active. Cependant, il faut tout de même noter qu’en étant étudiant, il est difficile de trouver une stabilité financière. Pensez aux dépenses (gestion, versements, le quotidien, etc.), elles peuvent sérieusement freiner la rentabilité de votre plan d’épargne.

Fait intéressant : avant le mois de janvier 2024, il était possible pour les parents d’ouvrir un PER aux noms de leurs enfants. Aujourd’hui, les moins de 18 ans ne peuvent ouvrir qu’un PEAC ou Plan d’Epargne Avenir Climat.

À la retraite

Pour certaines personnes, surtout celles qui peuvent partir tard, le bon moment, c'est à la retraite ou plus précisément juste avant la retraite légale. Toutefois, il est important de prendre quelques mesures sécuritaires si vous souhaitez adopter cette stratégie.

Le plus conseillé est de bien choisir vos placements pour minimiser les risques. De plus, à la retraite, votre entreprise ne versera plus de montant dans votre PER. Ici, les avantages sont peu nombreux, il faut l’avouer.

Selon vos revenus

Ouvrir un PER dépend aussi de votre salaire. Pour les personnes bénéficiant d’un revenu confortable, un plan d’épargne et ses avantages fiscaux peuvent être bénéfiques. Les personnes disposant d’un revenu relativement bas peuvent tout de même profiter de certains bénéfices en effectuant des versements volontaires de petites sommes.

Les démarches à réaliser afin d’ouvrir un PER

Dans le cadre d’une bonne planification de votre épargne-retraite, voici les étapes à suivre pour ouvrir un PER.

Choisir le type de PER

Comme on vous l’a déjà montré plus haut, il existe trois types de PER. Le type de plan choisi dépendra de votre situation personnelle, de votre statut salarié ou non salarié, etc. et de vos objectifs de retraite. Si vous êtes salarié, vérifiez si votre entreprise propose un PER dans le cadre de son épargne salariale.

Comparer les offres

Avant de souscrire un PER, il est judicieux de comparer les produits proposés par différentes institutions financières. Portez une attention particulière aux frais de gestion, à la performance des supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte), et aux conditions de sortie en rente ou en capital. La phase d'épargne et la gestion des produits d'épargne peuvent avoir un impact significatif sur le montant de la rente à vie qui vous sera versée.

Les démarches de souscription

Une fois que vous avez choisi le type de PER qui vous convient et l’établissement auprès duquel vous souhaitez souscrire, il est temps de passer à l'étape de la souscription. Cela implique généralement de remplir un dossier de demande, qui peut être effectué en ligne ou en agence. Vous devrez fournir des informations personnelles, détaillant notamment votre situation professionnelle, l’âge de la retraite prévue et vos revenus professionnels. Des informations sur le conjoint et le foyer fiscal peuvent également être nécessaires pour comprendre les implications fiscales, notamment en ce qui concerne les droits à la réversion et les déductions fiscales.

Effectuer des versements

Après avoir ouvert votre PER, vous pourrez commencer à réaliser des versements. Ces derniers peuvent être réguliers ou occasionnels. À noter que pour bénéficier des abattements fiscaux, il est essentiel de bien respecter les plafonds de déductibilité du revenu. En effet, le montant des cotisations peut être déduit du revenu imposable jusqu’à un certain plafond annuel (que vous retrouverez sur votre avis d’imposition), ce qui constitue un avantage fiscal non négligeable.

Anticiper le déblocage des fonds

Gardez en tête que le PER offre des possibilités de déblocage anticipé, mais sous certaines conditions, comme en cas de décès du conjoint ou de surendettement. Il est également possible de récupérer les sommes versées sous forme de capital ou de rente, notamment pour une cessation d'activité ou à l’âge de la retraite.

Suivre son PER et ajuster sa stratégie

Une fois le dispositif ouvert et les versements effectués, il est important de suivre l’évolution de votre produit et d’ajuster votre stratégie d’épargne si nécessaire. En effet, la performance des supports d’investissement proposés (fonds en euros ou unités de compte) peut varier. Pensez également à vérifier régulièrement les conditions fiscales, qui peuvent évoluer.

Pour résumer, les moments idéaux dépendent de plusieurs paramètres. Cependant, le plus conseillé est d’ouvrir un PER en milieu de carrière ou dès que vous commencez votre vie active. Cela vous permettra de maximiser les avantages fiscaux offerts par le cadre fiscal du PER, tout en constituant une épargne suffisante pour préparer votre retraite, que ce soit sous forme de rentes viagères ou de capital. Pensez toujours à maximiser vos versements, à considérer l’abondement de votre employeur et à diversifier vos placements au sein du PER pour optimiser votre épargne à l'âge de la retraite.

FAQ : Quel est le moment idéal pour ouvrir un PER ?

Quel est le meilleur moment pour ouvrir un PER ?

Le meilleur moment pour ouvrir un PER dépend de ta situation financière et de tes objectifs de retraite. Idéalement, il est conseillé de commencer dès que possible, notamment en milieu de carrière (entre 35 et 55 ans), afin de maximiser la durée de capitalisation et les avantages fiscaux associés. Plus tôt tu commences, plus ton épargne aura le temps de croître.

Est-ce avantageux d'ouvrir un PER ?

Oui, ouvrir un PER présente plusieurs avantages, notamment fiscaux. Les versements effectués sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit ton impôt sur le revenu. De plus, le PER permet de constituer un complément de retraite sous forme de rente ou de capital, offrant ainsi une sécurité financière pour tes vieux jours.

Quand faut-il verser sur le PER ?

Il est possible de verser sur un PER à tout moment, mais il est souvent judicieux de le faire de manière régulière tout au long de l'année. Tu peux également profiter de périodes où tes revenus sont plus élevés pour maximiser tes versements, car ces derniers sont déductibles de tes impôts dans la limite des plafonds légaux.

Quel est l'âge limite pour ouvrir un PER ?

Il n'y a pas d'âge limite officiel pour ouvrir un PER, mais il est préférable de le faire avant ta retraite pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux et de la capitalisation. En théorie, tu peux ouvrir un PER même à un âge avancé, mais les bénéfices seront moins intéressants en raison du temps limité pour accumuler des fonds.