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En moyenne, 64 % des couples mettent en commun la totalité de leurs revenus. Chacun utilise alors cet argent aussi bien pour les dépenses communes que pour les dépenses personnelles. Agir ainsi est une erreur, mais c’est malheureusement loin d’être la seule qui est régulièrement commise lorsqu’il s’agit d’argent dans le couple. Découvrez, à travers notre article, ces 6 erreurs à ne surtout pas commettre en matière de couple et d’argent. Pour chaque erreur évoquée, nous vous proposons une solution qui pourra vous permettre d’éviter les impairs, et surtout, d’avoir une relation amoureuse saine, durable et financièrement équitable.
Ne pas parler d’argent dès le départ
Pourquoi est-ce une erreur ?
Parler d’argent est souvent considéré comme un sujet tabou, et cela est encore plus vrai au début d’une relation, quand on essaie de poser les bases sans froisser l’autre. Pourtant, c’est l’une des thématiques les plus importantes à aborder lorsque l’on se met en couple avec quelqu’un.
Et pour cause, l’argent influence toutes les sphères du quotidien. Le loyer, les courses, les vacances, la question de l’argent est omniprésente. Si vous évitez d’en parler, cela risque de créer des malentendus, voire des tensions inutiles.
Autre point important, les attentes en la matière peuvent diverger. Dans un couple, chacun arrive avec son propre rapport à l’argent, qui est influencé par l’éducation, les expériences, les valeurs, etc. Si ces visions ne sont pas communes, ou qu’elles ne sont pas discutées, des désaccords émergeront tôt ou tard :
- Sur la façon de dépenser.
- Sur la manière d’épargner.
Or, si l’un de vous dépense plus que l’autre ou que l’un s’attend à partager les frais à 50/50 alors que ce n’est pas réaliste, cela peut engendrer des reproches.
La solution : parler d’argent de manière ouverte
Pour éviter tous ces potentiels problèmes, le mieux reste de parler d’argent de manière ouverte dès le départ. Pour ce faire :
- Choisissez le bon moment. Privilégiez un moment calme, où vous êtes tous les deux détendus, pour évoquer le sujet.
- Adopter un ton bienveillant. Écoutez ce que l’autre a à dire et partagez vos propres ressentis.
Durant votre discussion, pensez à aborder les sujets les plus pertinents, concernant :
- Les revenus et les dépenses : combien gagnez-vous, et quelles sont vos charges fixes ? Ici, n’hésitez pas à parler avec des chiffres concrets : combien chacun peut contribuer pour le loyer, les courses, ou encore une épargne commune. Évitez de rester dans le flou.
- Vos dettes éventuelles : crédits étudiants, prêts, découverts, etc. Mieux vaut être transparent.
- Votre rapport à l’argent : êtes-vous plutôt économe ou dépensier ? Quelles sont vos priorités ?
- Vos projets financiers communs.
Bon à savoir 💡
L’argent n’est pas un sujet qu’on aborde une fois pour toutes. Planifiez des points réguliers pour faire le bilan de vos finances : où en êtes-vous, qu’est-ce qui peut être ajusté ? Cela évite que les petites frustrations ne s’accumulent.
Partager toutes les dépenses à 50/50, sans équité
Pourquoi est-ce une erreur ?
De nombreux couples partagent les dépenses à 50/50, en pensant que cela est juste, mais ce n’est pas toujours le cas.
En effet, si l’un gagne 2 000 € par mois, et l’autre 4 000 €, et que vous partagez toutes les dépenses à parts égales, celui qui gagne moins se retrouvera avec une charge financière plus lourde, proportionnellement à ses moyens.
À terme, cela peut causer un sentiment d’injustice. Cette personne pourrait être contrainte de restreindre son budget personnel (épargne, loisirs, projets) pour suivre le rythme de l’autre. Résultat : elle se sentira peut-être en « dette » ou limitée.
La solution : opter pour l’équité
Plutôt que de partager les dépenses à 50/50, le mieux est souvent de penser en termes d’équité. L’équité consiste à adapter la répartition des dépenses en fonction des capacités financières de chacun. Cette méthode peut mieux fonctionner pour plusieurs raisons :
- Si vous répartissez les frais proportionnellement à vos revenus, chacun contribue selon ses moyens. Si l’un gagne 30 % des revenus du couple et l’autre 70 %, la répartition des dépenses peut suivre ce ratio.
- Celui qui gagne moins ne se sent pas « étouffé » par les dépenses, tandis que celui qui gagne plus ne ressent pas le besoin de « subventionner » l’autre.
Pour arriver à l’équité :
- Soyez transparents sur ce que chacun gagne et sur vos charges fixes (logement, crédits, abonnements, etc.).
- Prenez le total de vos revenus et établissez un pourcentage pour chacun. Ainsi, si l’un gagne 2 000 € (33 % des revenus du couple) et l’autre 4 000 € (67 % des revenus du couple), répartissez les charges dans ces proportions. Si le loyer est de 900 €, l’un paiera 300 € et l’autre 600 €, par exemple.
Garder les finances totalement séparées
Pourquoi est-ce une erreur ?
Garder ses finances totalement séparées peut sembler pratique au début, mais cela peut poser problème à mesure que votre relation se construit.
Si chacun paie « sa part » séparément, cela peut vite devenir un casse-tête pour les dépenses récurrentes (loyer, courses, abonnements). Qui paie quoi ? Cela multiplie également les virements entre vous. Il faut constamment envoyer sa part du loyer (ou de l’abonnement dont il est question) à celui qui paie la facture finale.
Ce fonctionnement peut aussi freiner les projets communs. Vous pourriez manquer de visibilité sur ce que vous pouvez investir ensemble.
La solution : créer un compte joint
Le mieux, ici, est de créer un compte commun pour les dépenses partagées. Ainsi, il est plus simple de gérer vos charges communes :
- Le loyer ou la mensualité de votre logement.
- Les factures (électricité, internet, abonnements…).
- Les courses ou dépenses alimentaires.
- Les loisirs communs (voyages, sorties, etc.).
Une fois le compte ouvert, déterminez ensemble les dépenses que vous souhaitez regrouper. Puis alimentez-le selon une répartition équitable (proportionnelle à vos revenus, par exemple, comme expliqué dans le point 2) et utilisez ce compte pour payer toutes les dépenses partagées pour éviter les calculs complexes.
Bon à savoir 💡
Même si vous avez un compte commun, chacun doit garder son compte personnel pour ses besoins propres (cadeaux, loisirs individuels, shopping, épargne, etc.). De cette façon, vous préservez votre indépendance financière (qui est tout aussi importante). Il est d’ailleurs recommandé de ne surtout pas mélanger le budget du couple et l’argent de chacun.
Ne pas avoir d’épargne commune
Pourquoi est-ce une erreur ?
Une panne de voiture, une fuite dans le logement, ou un imprévu médical peut arriver à tout moment. Si vous n’avez pas d’épargne commune, gérer ces situations peut devenir compliqué, surtout si l’un de vous ne peut pas y faire face financièrement seul.
Il en est de même si vous prévoyez de voyager, d’acheter une maison, de vous marier ou d’avoir un bébé. Sans épargne commune, il est plus difficile d’avancer (mauvaise répartition des efforts, doublon, etc.).
La solution : créer une épargne commune
En couple, il est important d’avoir une épargne commune qui permet de financer les projets collectifs. Vous pourriez, par exemple, ouvrir un livret d’épargne dédié à vos projets communs. Ce compte peut servir à financer vos vacances, l’achat de meubles pour votre appartement, des petits travaux, etc.
En plus de vos épargnes personnelles, mettez en place une petite réserve commune pour les imprévus. Cette épargne n’a pas besoin d’être énorme, mais elle permet de couvrir rapidement des frais inattendus (réparations, factures imprévues, etc.).
Bon à savoir 💡
Si vous ouvrez un livret, il sera au nom d’une seule personne. Si la relation se termine, la personne titulaire du compte peut garder la totalité de l’épargne. Si vous préférez éviter les impairs, ouvrez plutôt un compte joint au nom des deux partenaires, où chacun est co-titulaire. Ici, chacun peut alimenter ou retirer des fonds librement.
Ne plus avoir d’épargne personnelle
Pourquoi est-ce une erreur ?
Si ne pas avoir d’épargne commune est une erreur, ne plus avoir d’épargne personnelle en est une autre tout aussi importante. Si tout votre argent est fusionné ou dédié à des projets communs, vous perdez une partie de votre liberté financière. Vous pourriez vous sentir dépendant de votre partenaire pour vos propres envies ou besoins : financer un voyage, un changement de carrière, une formation, etc.
En parallèle, même si personne n’aime y penser, une séparation peut arriver. Si vous avez tout mis dans une épargne commune, vous risquez de vous retrouver sans filet de sécurité financier, surtout si les fonds communs ne sont pas répartis équitablement.
La solution : conserver une épargne personnelle
Même en étant en couple, chacun doit garder une part d’autonomie. Pensez donc à avoir une épargne personnelle, en parallèle de votre épargne commune. L’épargne commune est alors destinée aux projets partagés (logement, vacances, fonds d’urgence). L’épargne personnelle est votre « espace » pour vos besoins, envies ou imprévus personnels.
Il existe différentes façons de créer de l’épargne personnelle. Vous pourriez ouvrir :
- un Livret A ;
- une assurance-vie ;
- un Plan d’Épargne Retraite (PER) ;
- un Plan d’Épargne en Actions (PEA) ;
- une épargne logement, etc.
Bref, les solutions sont nombreuses. N’hésitez pas à échanger avec un conseiller pour savoir quel produit choisir en fonction de vos attentes. Chez Mon Petit Placement, vous pouvez prendre un rendez-vous gratuit avec l’un de nos conseillers !
Éviter les sujets pointilleux, comme le divorce ou l’héritage
Pourquoi est-ce une erreur ?
De nombreux couples tendent à éviter autant que possible de parler de divorce ou d’héritage, pour « ne pas parler de malheur ». Pourtant, ce sont des réalités qui peuvent survenir, même dans les relations les plus solides. Ne pas en parler, c’est ignorer des situations qui pourraient pourtant avoir beaucoup d’impact sur vos finances.
En cas de rupture ou divorce, comment partager les biens ou les économies communes ? Si l’un de vous hérite d’un bien ou d’une somme importante, sera-t-il considéré comme un bien personnel ou commun ? Que se passe-t-il si l’un de vous décède sans testament ? En évitant ces discussions, l’un de vous pourrait se retrouver désavantagé ou démuni.
La solution : échanger avec son partenaire
Là encore, la solution est d’échanger sur ces thématiques entre vous, à un moment calme. N’hésitez pas à aborder la question :
- Du régime matrimonial, si vous êtes marié ou que vous comptez le faire. Quel régime choisir et quel est le meilleur régime pour votre situation ?
- Du partage des biens en cas de séparation. Si vous n’êtes pas mariés, comment partager les biens acquis ensemble (épargne, immobilier, etc.) ? Quels droits a chacun sur un bien acheté par l’un, mais utilisé par les deux ?
- De l’héritage. Que se passe-t-il si l’un de vous hérite d’un bien ou d’une somme importante ? Avez-vous réfléchi à rédiger un testament pour protéger l’autre en cas de décès ?
- Des dettes. Si l’un de vous contracte une dette importante (prêt étudiant, crédit immobilier, etc.), comment sera-t-elle gérée en cas de séparation ?
Si vous avez du mal à obtenir des réponses à vos questions, n’hésitez surtout pas à consulter un notaire. Ce dernier pourra vous aider à rédiger un contrat de mariage, un testament ou des reconnaissances de dettes. Vous pouvez également parler avec un conseiller financier pour mieux planifier la gestion de vos finances et vos investissements.
