Faut-il garder son assurance-vie en 2024 ?

Tu te demandes si tu dois garder ton assurance-vie. Bonne question !

L’assurance-vie est une sorte de tirelire dans laquelle tu mets ton argent qui fructifie avec le temps. Mais est-ce vraiment utile avec le temps qui court ? Découvrons ensemble pourquoi tu devrais (ou non) garder ton assurance-vie.

Faisons un petit rappel ! Dans ton assurance-vie, il y a :

• Les versements : l’argent que tu verses régulièrement sur ton assurance-vie ;
• Le capital : les sommes que tu as investis. Il grossit au fil de tes versements ;
• Les gains : tes sous travaillent pour toi. Ils sont investis dans différents projets pour augmenter ton capital ;
• Le taux de rendement : il exprime en pourcentage le gain de ton placement ;
• Les supports d’investissement : tu as le choix entre les fonds en euros (rendement faible, mais sans risque) et les unités de comptes (rendement élevé, mais avec un risque de pertes en capital) ;
• Les frais : les coûts que tu paies pour que ton placement soit bien géré par des professionnels et te rapporte de l’argent.

Pssst. Lis cet article pour approfondir tes connaissances en investissement : l’assurance-vie pour les nuls.

Pour savoir si tu as un bon ou un mauvais contrat d’assurance-vie, pose-toi ces questions :

• Les frais facturés par ta banque ou ton assureur sont-ils élevés ?
• On ne te donne pas le choix en matière de support d’investissement ?
• Tu constates que le rendement proposé par ton contrat est assez faible ?
• Tu as l’impression que les gestionnaires de ton argent ne t’accompagnent pas comme il faut ?

Si tu as répondu « oui » à l’une de ces questions, il n’est pas bon de conserver ton contrat d’assurance-vie actuel.

Voici ce qu’on te propose : ouvrir une assurance-vie chez Mon Petit Placement !

Pas de bla-bla, voici comment notre assurance-vie se démarque des autres :

• Notre équipe d’experts est disponible pour toi 7j/7 ;
• Notre application MPP te permet d’investir et de gérer ton placement d’où tu veux, quand tu veux ;
• Nous proposons le frais le plus bas du marché, 0 % de frais d’entrée/sortie, 0 % de frais de versement, 0 % de frais d’arbitrage* ;
• Nous alignons nos intérêts avec les tiens, c’est-à-dire qu’une partie de notre rémunération dépend de la performance de ton placement ;
• Notre offre est variée, tu es libre de choisir le placement qui te correspond grâce à nos portefeuilles dotés de différents niveaux de rendement et de risque.

Tu as un contrat d’assurance-vie en cours, mais tu veux profiter de l’offre de Mon Petit Placement ? Tu as le choix entre deux solutions.

1. Conserver ton ancien contrat et ouvrir une autre assurance-vie

C’est là que tu vas poser une question à laquelle nous avons bien répondu : peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?

On te spoile la réponse : c’est oui !!! Tu peux avoir plusieurs assurances-vie. C’est légal et cela permet de diversifier ton placement.

Garder ton ancien contrat est une décision judicieuse s’il n’a pas encore atteint 8 ans, âge à laquelle tu peux profiter de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.

2. Racheter ton ancien contrat et ouvrir une nouvelle assurance-vie

Tu as répondu non à la question « faut-il garder son assurance-vie ? ». Dans ce cas il faut faire un rachat de ton contrat actuel avant d’en souscrire un autre chez nous.

Rachat ?! Euh… Ah oui ! En placement, on dit racheter au lieu de retirer lorsque que tu veux reprendre tout ton argent (capital et gain compris). On t’explique en détail le rachat en assurance-vie.

Une fois que le sort de ton ancien contrat est réglé, il ne te reste plus qu’à venir chez Mon Petit Placement. Avec notre assurance-vie, ton placement est entre de bonne-main.

T'es-tu marié ? Tu as hérité d’une maison ? T'es-tu reconverti en travailleur indépendant ? Certains changements dans la vie peuvent impacter ta situation financière. Ils t’amènent à te demander s’il faut garder ton assurance-vie ou non. Voici quelques éléments clés pour t’aider à répondre à cette question.

Pour quelle raison as-tu ouvert une assurance-vie ? Est-ce pour faire face aux aléas de la vie ? Est-ce pour un projet important ? Est-ce pour financer tes retraites ou pour aider financièrement tes héritiers ?

Si ton objectif n’est pas encore atteint, tu as toutes les raisons de garder ton assurance-vie.

Ta nouvelle situation ne te permet pas d’investir pour le moment ? Tu peux réduire le montant de tes versements, tout comme tu peux suspendre ces derniers, le temps que ta situation s’améliore.

Tu as réussi à accumuler un fonds assez important et tu envisages d’autres pistes pour le placer ? Tu as les PEA, la SCI, la SCPI, la Bourse, l’immobilier locatif, etc. Répartis ton argent pour ne pas mettre tous tes œufs dans le même panier.

Tu ne souhaites plus prendre trop de risque ? Tu as notre plan B. C’est un placement composé exclusivement de fonds en euros, avec un rendement en 2023 de 3,7% net de frais de gestion, hors fiscalité.

Psssst. Tu veux en savoir plus ? Lis cet article sur le fonds en euros en assurance-vie.

Grâce à ce plan B, tu ne perds aucune miette de ton capital. C’est-à-dire que tu peux récupérer l’entièreté de ton argent, même si une crise affecte le monde de l’investissement !

Ton argent est disponible à tout moment si tu veux retirer une somme pour un imprévu ou un achat important.

Un taux de rendement inférieur à 5 % ne te suffit pas ? Tu penses que ça ne t’aidera pas à atteindre tes objectifs ? Un sage a dit : « si le plan ne fonctionne pas, il faut changer de plan, pas d’objectif ».

Si tu veux un placement qui rapporte plus, investis dans une assurance-vie composée exclusivement d’unités de compte. Elle permet d’investir ton argent dans des supports tels que des actions, des obligations, des fonds immobiliers et des fonds en matières premières. Investir dans ces produits financiers est plus risqué, mais le rendement est potentiellement élevé.

Tu peux donc faire un rachat du contrat actuel pour placer ton capital vers un placement plus performant.

Garde à l’esprit que l’assurance-vie est un placement à long terme. Elle peut répondre à un projet futur, préparation d’une retraite dorée, acquisition immobilière…

Conserver ton assurance-vie en 2024 te permet de continuer à percevoir les gains sur ce que tu as investi auparavant. Si en plus, tu fais de nouveaux versements, ton capital va augmenter plus vite.

Il y a aussi une règle que tu dois savoir : l’investissement en unités de compte a tendance à être plus rentable sur le long terme. En plus de ça, si tu veux payer moins d’impôt sur ce que tu gagnes, c’est mieux de garder ton assurance-vie. En effet, la fiscalité d’une assurance-vie devient avantageuse après 8 ans de détention.

Jusqu’à tes 70 ans, le capital que tu as versé dans ton assurance-vie bénéficiera d’un abattement sur les droits de succession de 152 000 euros par bénéficiaire.

Il faut réfléchir à deux fois avant de mettre fin à ton placement. Tu peux trouver d’autres éléments de réflexion dans notre article sur les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie.

* sauf portefeuille Immobilier

Tu peux retirer ton argent quand tu le souhaites. Tu peux tout retirer (rachat total), ou seulement une partie (rachat partiel). La raison dépend de toi : besoin de liquidité, autres projets, etc.

En cas de rachat total, ton contrat est clôturé et l’avantage fiscal acquis au fil du temps prend fin. En cas de rachat partiel, ton assurance-vie n’est pas clôturée, tu continues à profiter de l’avantage fiscal.

Tu peux mettre fin à ton assurance-vie à tout moment.

Si tu clôtures ton contrat avant 8 ans :

• Des frais de rachat peuvent s’appliquer
• Tes gains sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux

Si tu clôtures ton contrat après 8 ans :

• Les frais de sortie (pour ceux qui l’appliquent) sont généralement moins élevés ;
• Une partie de tes gains sont exonérés d’impôts sur le revenu

Tu cherches un meilleur placement ? Tu veux payer moins d’impôt sur tes gains ? Tu souhaites que tes proches paient moins de taxes sur ta succession ? Alors, nous te conseillons de garder ton assurance-vie en 2024 et au-delà !