Comment épargner pour sa retraite ?

Depuis le début d’année 2023, une importante réforme des retraites est en cours. L’objectif principal : déplacer l’âge de la retraite à 64 ans. Mais pas que ! “Les jeunes sont aujourd'hui appelés à soutenir de plus en plus longtemps les retraites des aînés, sans grande évidence de pouvoir profiter, un jour, de la même finalité que ces derniers.” affirme Thomas Perret, CEO de Mon Petit Placement.

Dans cet article, nous t’expliquerons pourquoi épargner dès aujourd’hui pour sa retraite est important, voire primordiale. Mais aussi, comment épargner pour sa retraite ainsi que nos meilleurs conseils pour réussir !

Mais, avant de donner nos meilleurs conseils pour épargner pour sa retraite, il est important d’avoir une vision claire de ses objectifs et de ses attentes. Voici quelques éléments importants à prendre en compte :

1. Définir tes objectifs : Qu'est-ce que tu souhaites accomplir avec ton épargne-retraite ? Est-ce que tu veux générer un revenu passif pour compléter ta pension ? As-tu l'intention de transmettre cet argent à tes proches ? Ou peut-être cherches-tu à réduire ta charge fiscale ?
2. Identifier le moment opportun : Il est important de déterminer si tu as besoin de cet argent à court, moyen ou long terme. Par exemple, si tu as encore plusieurs années avant la retraite, tu peux envisager des investissements à plus long terme avec un potentiel de croissance plus élevé.
3. Évaluer le rendement attendu : Tu dois également réfléchir au niveau de risque que tu es prêt à prendre pour atteindre tes objectifs. Des placements plus risqués peuvent offrir des rendements plus élevés, mais comportent également une plus grosse incertitude.

Si tu n'es pas sûr de tes objectifs, on te conseille de prendre contact avec un expert financier, comme Mon Petit Placement. Ton conseiller pourra t’offrir des conseils personnalisés et une proposition d'investissement sur mesure, gratuitement !

Pourquoi épargner pour sa retraite ?

Avant de t’expliquer pourquoi il faut épargner pour sa retraite, il est nécessaire que tu comprennes le fonctionnement de notre retraite à l’heure actuelle.

Le système de retraite français, établi en 1945, est basé sur le principe de solidarité intergénérationnelle entre les travailleurs actifs et les retraités. Concrètement, ce sont les travailleurs qui cotisent pour financer les retraites de leurs ainés. C’est ce qu’on appelle un système de retraite par répartition. Ce modèle s’oppose au système de retraite par capitalisation (qu’on peut retrouver aux États-Unis par exemple). Dans ce cas-là, ce sont les travailleurs eux-mêmes qui cotisent pour leur propre retraite (ils capitalisent).

Bon, maintenant que tu connais les détails de notre système de retraite, tu dois te demander pourquoi il est important d’épargner pour sa retraite ? C’est vrai qu’à première vue, cela ne semble pas logique, car notre retraite est censée être financée par les plus jeunes ! Mais en réalité, ce n’est pas si rose…

En effet, aujourd’hui, l'épargne pour la retraite a une importance cruciale dans notre société en raison du vieillissement de la population et l'allongement de l'espérance de vie est une réalité indéniable dans de nombreux pays ! Les systèmes de retraite sont donc soumis à des pressions croissantes : les déséquilibres démographiques, avec moins de travailleurs actifs pour soutenir un nombre croissant de retraités, mettent à mal la viabilité financière des régimes de retraite existants. Ainsi, l'épargne individuelle devient essentielle pour compléter les revenus de la retraite.

Selon le rapport du Conseil d’orientation des retraites, alors qu’un salarié de la génération 1960 peut espérer environ 70 % de son dernier salaire en tant que retraite, un salarié né en 1980 ne pourra compter que sur 60 % de son dernier salaire… Et de génération en génération, ce taux diminue. Alors oui, épargner pour sa retraite devient de plus en plus important !

Quel placement pour épargner pour sa retraite ?

Pour épargner pour sa retraite, il est important d’épargner sur un compte rémunéré : non, ton compte courant ne suffit pas ! “Prenons l'exemple d'un jeune actif, s'il investit 50 €/mois à 20 ans sur un compte courant, il pourra prétendre à bénéficier de 26 400€ en départ en retraite alors que si ses 50/mois sont placés sur un compte à 5 % (en réinvestissant les intérêts) il pourra prétendre à presque 100 000 euros la fin de sa carrière professionnelle.” explique Thomas, CEO de Mon Petit Placement lors de sa [tribune pour les Echos sur la génération no-retraite.

](https://start.lesechos.fr/au-quotidien/budget-conso/generation-no-retraite-il-est-urgent-de-faire-de-leducation-financiere-une-priorite-1947666)

PER

Le Plan d'Épargne Retraite, également appelé PER, est un outil d'épargne spécialement conçu pour nous aider à préparer notre retraite. C'est un moyen simple et pratique de mettre de l'argent de côté pour l'avenir et pour épargner pour sa retraite.

Son fonctionnement est assez simple, et ressemble beaucoup à celui de l’assurance-vie. L'argent que tu mets de côté dans ton PER est investi par l'établissement financier dans différents instruments financiers, tels que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. L'objectif est de faire fructifier ton épargne au fil du temps.

Comme ce placement existe spécifiquement pour la retraite, on dit que l’argent est bloqué jusqu’à la retraite. Une fois que tu atteins l'âge de la retraite, tu peux commencer à toucher les sommes épargnées dans ton PER sous forme de rente ou de capital, selon tes préférences. Cependant, il existe une autre manière de sortir l’argent de ton PER : si tu achètes ta résidence principale, alors tu as le droit de toucher à l’argent de ton PER.

Un point très important qui rend le PER encore plus intéressant, c'est le fait qu'il offre des avantages fiscaux. En effet, les sommes que tu épargnes dans ton PER sont déductibles de ton revenu imposable, ce qui peut réduire le montant des impôts que tu dois payer chaque année, pas mal non ?

Assurance-vie

L’assurance-vie est également un très bon outil pour épargner pour sa retraite. Elle t’offre la possibilité d'épargner et de te constituer un capital à long terme, tout en bénéficiant de certains avantages fiscaux. C'est un contrat conclu avec une compagnie d'assurance qui permet de mettre de l'argent de côté en vue d'atteindre différents objectifs, notamment l'épargne pour la retraite.

En épargnant pour la retraite grâce à une assurance-vie, tu bénéficies également d'une certaine flexibilité. Tu peux choisir la périodicité et le montant des versements, ce qui permet d'adapter tes efforts d'épargne à ta capacité financière. Contrairement, au PER, tu peux récupérer ton argent à tout moment : celui-ci n’est pas bloqué sur ton contrat jusqu’à retraite !

Et cerise sur le gâteau : l'assurance-vie a une fiscalité avantageuse. En effet, si tu laisses ton argent investi plus de 8 ans, tu peux bénéficier d'une exonération fiscale sur une partie de tes gains ! Mais attention, cela ne veut pas dire que ton argent est bloqué pendant 8 ans : tu peux bien le retirer à tout moment et sans frais chez Mon Petit Placement.

Immobilier locatif

L'immobilier locatif, c'est quand tu investis dans un bien immobilier et que tu le mets ensuite à la location. C'est une super façon de faire fructifier ton argent et d’épargner pour sa retraite.

L'un des gros avantages de l'immobilier locatif, c'est que ça peut t'aider à épargner pour ta retraite. En investissant dans des biens immobiliers, tu peux gagner de l'argent grâce aux loyers que tu perçois. Ces loyers peuvent te permettre de couvrir tes dépenses quotidiennes une fois que tu seras à la retraite, sans devoir compter seulement sur une pension ou des économies classiques.

Le mieux, c'est de commencer tôt à investir dans l'immobilier locatif, et voilà pourquoi : tu peux bénéficier d'une plus longue période pour rembourser ces prêts avant d'arriver à la retraite. Ainsi, une fois que tu seras à la retraite, tu n'auras plus de prêt à rembourser et tu pourras profiter pleinement des loyers que génèrent tes investissements immobiliers !

SCPI

La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est une forme d'investissement qui te permet d'acheter des parts dans un ensemble de biens immobiliers gérés par une société spécialisée. L’avantage des SCPI comparé à de l’immobilier classique, est que tu n’as rien à gérer : la société s’occupe de tout et toi, tu n’as plus qu’à récolter les loyers !

En investissant dans des parts de SCPI, tu peux ainsi percevoir des revenus réguliers sous forme de loyers tout au long de ta vie active. Ces loyers peuvent constituer un complément de revenu appréciable une fois que tu seras à la retraite, en plus de ta pension et d'autres sources de revenus !

Nos conseils pour épargner pour sa retraite

Pour épargner pour ta retraite, nous te conseillons de suivre ces conseils pour viser une meilleure performance tout en diminuant le risque !

Épargner pour sa retraite le plus tôt possible

Notre premier conseil, et sûrement le plus important pour épargner pour sa retraite : commencer le plus tôt possible !

Avec un placement en moyenne à 8 % et un versement mensuel de 100 € / mois, on se rend compte que la différence de temps joue énormément sur le capital acquis in fine. Dans cet exemple, on prend le cas d’une personne qui souhaite épargner pour sa retraite. Si celle-ci commence à épargner à 30 ans, elle aura un capital d’environ 200 000 € ! A contrario, si cette personne commence à épargner à 50 ans, son capital sera seulement de 30 000 €, soit 7 fois moins : la différence est considérable !

Viser le long terme

Notre deuxième conseil pour épargner pour sa retraite, c’est de viser le long terme ! En effet, plus tu investis tôt, plus tu pourras te positionner sur des placements risqués et viser un rendement plus élevé ! Historiquement, sur le long terme, les marchés financiers ont une tendance haussière. Alors que sur le court terme, tu peux connaître des fluctuations en raisons des différents événements économiques et géopolitiques (par exemple, la guerre en Ukraine).

Regarde, depuis sa création, le CAC40 a une performance de plus de 600 % !

Épargne régulièrement et automatiquement

Connais-tu l’effet magique des versements mensuels ? En épargnant chaque mois pour ta retraite, tu pourras obtenir un montant bien plus important lors de celle-ci ! Les versements mensuels sont un outil très intéressant pour épargner automatiquement. En mettant 100 € par mois pendant 20 ans, tu peux avoir un capital de 24 000 €. Mais imagine avec les intérêts ! Si tu mets 100 € / mois sur un portefeuille rémunéré à 5 %, dans 20 ans, tu auras presque 50 000 €, soit le double ! C’est ce qu’on appelle les intérêts composés !

Diversifie tes investissements

Et pour finir, pour épargner pour ta retraite, nous te conseillons de diversifier tes investissements et ne pas mettre tous tes œufs dans le même panier ! En choisissant avec soin des produits complémentaires, dont les risques sont “décorrélés” (non liés), tu vas réduire ton risque de perte, et donc pouvoir viser des placements plus dynamiques, quel que soit ton horizon de placement. On parle d’optimisation du couple rendement/risque. C’est-à-dire réduire ton risque sans réduire tes performances !

FAQ

Pourquoi épargner pour sa retraite ? Le système de retraite français repose sur la solidarité entre les travailleurs actifs et les retraités. Mais, avec le vieillissement de la population, il est devenu essentiel d'épargner pour compléter les revenus de la retraite, car les régimes de retraite existants ne suffisent plus à garantir un niveau de vie confortable à l'avenir.

Quel placement pour épargner pour sa retraite ? Pour épargner pour ta retraite, plusieurs solutions s’offrent à toi ! En fonction de ton horizon de placement et de tes objectifs, tu pourras investir dans un PER, une assurance-vie, ou encore de l’immobilier (locatif ou via une SCPI par exemple).

Quand commencer à épargner pour sa retraite ? Le plus tôt possible ! Cela te permettra d’avoir un capital plus important, de diminuer le risque et donc de mieux profiter de ta retraite.