Les 5 étapes à suivre pour ouvrir un PER

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de constituer un complément de revenu pour votre retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants dès aujourd’hui. Le contrat s’avère idéal pour préparer l’avenir en toute sérénité. Vous envisagez d’en ouvrir un, mais ne savez pas par où commencer ? Suivez notre article. Il vous dévoile pas à pas les 5 étapes à suivre pour ouvrir votre propre Plan d’Épargne Retraite.

Qu’est-ce qu’un Plan d’Épargne Retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne spécialement conçu pour vous aider à préparer financièrement votre retraite. L’idée est simple : vous mettez de l’argent de côté tout au long de votre vie active, et cet argent pourra être récupéré une fois à la retraite.

L’objectif principal du PER est de vous permettre de compléter vos revenus à la retraite. Étant donné que les pensions de retraite sont souvent moins élevées que votre salaire, le PER permet d’avoir une somme supplémentaire pour maintenir votre niveau de vie.

Le fonctionnement du contrat est plutôt simple :

• Vous versez de l’argent régulièrement ou ponctuellement sur votre PER.
• Cet argent est investi (dans des fonds euros ou des unités de compte) pour le faire fructifier.
• Une fois à la retraite, vous pouvez récupérer cette épargne sous forme de capital (tout ou partie de la somme d’un coup) ou de rente viagère (un montant mensuel à vie).

Quels sont les avantages du PER ?

Ouvrir un PER présente certains avantages. Le premier étant qu’il peut vous aider à constituer une épargne dédiée à votre retraite. L’occasion de compenser votre pension de retraite pour maintenir votre niveau de vie.

Autre point fort, quand vous versez de l’argent sur votre PER, vous pouvez réduire vos impôts (dans certaines limites). Cela réduit vos impôts dès aujourd’hui. À titre d’exemple, si vous versez 2 000 € sur votre PER et que vous êtes imposé à une tranche marginale d’imposition de 30 %, vous économisez 600 € d’impôts cette année. Plus votre taux d’imposition est élevé, plus cet avantage est intéressant.

Le PER est un contrat plutôt flexible. Au moment de la liquidation, vous pouvez récupérer votre argent de trois façons différentes :

• sous forme de rente viagère ;
• sous forme de capital ;
• sous forme d’un mélange de rentes viagères et de capital.

Même si l’objectif est de garder votre épargne jusqu’à la retraite (l’argent est d’ailleurs normalement bloqué jusqu’à cette date), certains cas permettent un déblocage anticipé de votre contrat :

• l’achat de votre résidence principale ;
• les situations exceptionnelles (décès du conjoint, invalidité, surendettement, etc.).

Comment ouvrir un PER : les étapes à suivre

1. S’assurer d’être éligible au contrat

Avant d’ouvrir un PER, il est essentiel de vérifier si vous pouvez souscrire à ce produit. Bonne nouvelle : le PER est accessible à presque tout le monde. L’une des conditions à respecter est d’être majeur (et vous devez être capable juridiquement).

Pour le reste, le contrat s’adresse :

• Aux salariés. Si vous êtes en activité, vous pouvez ouvrir un PER individuel ou adhérer à un PER collectif proposé par votre employeur.
• Aux indépendants.
• Aux personnes en recherche d’emploi.
• Aux personnes déjà à la retraite.

2. Définir le type de PER à ouvrir

Décidez ensuite du type de PER à ouvrir en fonction de votre profil. Il en existe trois différents :

• Le PER individuel (PERIN). Il est destiné à tout le monde : salariés, indépendants, professions libérales, retraités. Ce contrat peut être idéal si vous voulez épargner à titre personnel, sans lien avec votre employeur. Vous versez librement de l’argent (ponctuellement ou régulièrement). Vous bénéficiez d’une déduction fiscale de vos versements si vous êtes imposé. Vos investissements sont personnalisables (fonds euros, unités de compte, etc.).
• Le PER collectif (PERCO). Ce produit est proposé par certaines entreprises à ses salariés. Vous pouvez y adhérer si votre employeur met en place ce type de plan. Votre contrat est alors alimenté par vos versements personnels, mais aussi par ceux de votre employeur (appelés abondements).
• Le PER obligatoire (PERO). Ce contrat est également proposé par l’entreprise, mais uniquement à certains salariés (souvent les cadres ou les dirigeants). L’adhésion est alors obligatoire pour le personnel concerné. Il est alimenté par des cotisations obligatoires (de l’employeur et/ou du salarié).

3. Se rapprocher d’un gestionnaire de PER

À ce stade, vous pouvez trouver un gestionnaire compétent pour ouvrir votre contrat. Vous pouvez opter pour :

• une banque ou une compagnie d’assurance traditionnelle, mais généralement les frais sont assez élevés… ;
• des acteurs en ligne comme Mon Petit Placement ;
• des courtiers spécialisés.

Dans tous les cas, prenez le temps de choisir un contrat compétitif, avec :

• des frais faibles ;
• plusieurs options d’investissement ;
• différentes options de gestion (libre, pilotée, conseillée) ;
• l’accès à des conseillers compétents en cas de question.

Prenez le temps de comparer plusieurs offres et demandez des simulations pour voir comment évoluera votre épargne en fonction des frais et des rendements estimés. Faites en sorte de pouvoir accéder à votre contrat à tout moment pour suivre ses performances et réaliser des mouvements si nécessaire.

Si vous êtes à l’aise avec la technologie, les plateformes en ligne peuvent être un excellent choix. Elles sont souvent simples, compétitives et flexibles.

Le PER de Mon Petit Placement coche toutes les cases : des frais maîtrisés, une gestion pilotée adaptée à votre profil, et des outils en ligne intuitifs pour suivre votre épargne en toute transparence. Vous bénéficiez également d’un accompagnement personnalisé pour optimiser vos choix et d’une simulation claire pour visualiser l’impact de vos investissements. 💚

4. Transmettre les documents demandés

Une fois que vous avez choisi votre gestionnaire et votre contrat, vous devez fournir certains documents pour finaliser l’ouverture de votre PER :

• Une pièce d’identité valide : carte nationale d’identité, passeport, ou titre de séjour (si vous êtes non-résident).
• Un justificatif de domicile : facture récente (électricité, gaz, eau, Internet) ou un avis d’imposition.
• Un relevé d’identité bancaire (RIB).
• Une fiche d’information personnelle. Vous devrez remplir un questionnaire qui permet au gestionnaire d’évaluer votre profil d’épargnant (prudent, équilibré, dynamique). Cela sert à proposer une répartition d’investissement adaptée à votre tolérance au risque et à votre horizon de retraite.

Si vous optez pour l’ouverture d’un contrat en ligne, vous pourrez téléverser vos documents directement sur leur plateforme via le site Internet ou par le biais de l’application mobile dédiée. C’est rapide et sécurisé !

5. Suivre son compte et l’adapter au fil du temps

Une fois votre contrat ouvert, prenez le temps de suivre son évolution. Vos investissements (fonds euros ou unités de compte) évoluent en fonction des marchés financiers. Il est important de vérifier régulièrement si vos placements sont performants et de les ajuster si nécessaire.

Si vous avez choisi un gestionnaire digital, vous avez souvent accès à un tableau de bord clair pour suivre vos investissements en temps réel.

Quelle gestion du PER choisir ?

Lors de l’ouverture de votre contrat, vous devrez choisir son mode de gestion, soit comment votre épargne est investie sur votre PER. Ce travail détermine :

• Qui décide où va votre argent (vous, un conseiller, un gestionnaire automatisé).
• Comment sont répartis vos investissements entre des placements sécurisés et plus risqués.

Il existe trois modes de gestion différents.

1. La gestion pilotée (ou gestion par horizon). Ici, vous laissez un professionnel (ou un système automatisé) s’occuper de tout. Votre épargne est ensuite investie selon votre horizon de retraite. En règle générale, au départ, l’on vise une majorité d’actifs risqués (actions, immobilier) pour chercher un rendement élevé. Puis à l’approche de la retraite, vos placements deviennent de plus en plus sécurisés (fonds euros, obligations).
2. La gestion libre. Vous qui décidez comment investir votre épargne entre les placements sécurisés (fonds euros) et les actifs risqués (unités de compte). Les ajustements à faire selon vos préférences et les évolutions du marché.
3. La gestion conseillée. Ce mode est un intermédiaire entre la gestion pilotée et la gestion libre. Vous recevez des conseils personnalisés d’un expert ou d’une plateforme digitale, qui vous guide sur les placements les plus adaptés à votre profil. Vous prenez ensuite la décision finale, mais vous êtes accompagné dans vos choix.

Comment ouvrir un PER : tout ce que vous devez savoir !

Quel est l’intérêt d’ouvrir un PER ?

Le PER peut vous aider à préparer votre retraite en constituant une épargne à long terme. Il offre des avantages fiscaux intéressants (déduction des versements de votre revenu imposable) et permet de récupérer l’épargne à la retraite sous forme de capital ou de rente viagère. Il est aussi utile pour transmettre un capital avec une fiscalité avantageuse (notamment dans le cas du PER bancaire).

À quel âge peut-on ouvrir un PER ?

Il est possible d’ouvrir un PER à tout âge, à partir du moment où vous êtes majeur. Il est accessible à toute personne, que vous soyez salarié, indépendant ou même retraité.

Est-il possible de transférer un PER ?

Oui, un PER peut être transféré d’un gestionnaire à un autre (banque, assurance, plateforme) pour bénéficier de meilleures conditions, notamment en termes de frais ou de performances. Le transfert est possible à tout moment, mais il peut y avoir des frais en fonction de l’assureur.

Quelles sont les limites du PER ?

Le PER présente de nombreux avantages, mais il connaît aussi certaines limites :

• Les fonds sont disponibles uniquement à la retraite, sauf cas spécifiques de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, invalidité, etc.).
• Les sommes récupérées (capital ou rente) sont soumises à l’impôt, avec une fiscalité différente selon que les versements ont été déduits ou non.
• Certains contrats peuvent avoir des frais élevés (gestion, arbitrage, versements), ce qui peut réduire la rentabilité.