Comment cotiser soi-même pour la retraite ? 

Face à l’avenir incertain du système de retraite, il est normal de se poser des questions quant à son futur. Entre les réformes successives de retraite et l’évolution démographique, les pensions de retraite tendent à diminuer considérablement. D’ailleurs, elles ne représentent souvent qu’une fraction du salaire perçu durant la vie active. La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible de prendre les devants et cotiser par soi-même pour la retraite afin de compléter sa pension. Découvrez, à travers notre article, quelles sont les différentes solutions à votre disposition pour préparer vous-même vos vieux jours.

Investir dans l’immobilier

Investir dans l’immobilier peut vous permettre de cotiser pour votre retraite. Le fait d’acheter un bien, directement ou indirectement, peut vous permettre de générer des revenus réguliers ou des gains à long terme. Ces revenus ou ce capital peuvent ensuite servir à financer votre retraite. Il existe différentes façons d’investir dans l’immobilier. Cela peut se faire de manière directe ou indirecte.

L’immobilier direct

Ici, vous achetez directement un bien immobilier tangible (un appartement, une maison, un immeuble entier). Vous en êtes le propriétaire, et vous gérez ou déléguez la gestion de ce bien. Vous avez ensuite deux options :

• Vous conservez et vivez dans le bien, puis le vendez au moment de votre retraite pour bénéficier d’un capital (éventuellement additionné d’une plus-value).
• Vous le louer pour profiter de revenus complémentaires grâce aux revenus locatifs potentiellement réguliers.

L’immobilier indirect

Contrairement à l’immobilier direct, avec l’immobilier indirect, vous n’achetez pas directement un bien, mais vous investissez dans des produits financiers liés à l’immobilier. Cela peut être une bonne option si vous ne voulez pas gérer de locataires ou de travaux. Pour ce faire, il existe différentes solutions :

• La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Vous achetez des parts dans une société qui gère des immeubles (bureaux, commerces, logements). Elle collecte les loyers et vous verse une partie des revenus. En revanche, ces derniers ne sont pas garantis et dépendent de la société de gestion.
• Les OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier). Un produit similaire aux SCPI, mais plus liquide grâce aux investissements dans des actifs financiers (vous pouvez donc, par ce biais, récupérer votre argent plus facilement).

Grâce à l’immobilier indirect, vous pouvez recevoir des revenus réguliers sans avoir à gérer un bien directement. La pratique se veut souvent plus flexible que l’immobilier en direct, car vous pouvez acheter ou revendre vos parts plus facilement.

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est une solution d’épargne dédiée à la retraite. Il s’agit d’un contrat que vous pouvez alimenter tout au long de votre vie active pour vous constituer un revenu supplémentaire une fois à la retraite. L’argent que vous y déposez est investi pour qu’il « travaille » et génère des gains. Avec un PER, vous construisez vous-même votre complément de retraite, sans dépendre uniquement des pensions publiques.

Voici comment fonctionne le PER :

• Vous versez de l’argent régulièrement ou ponctuellement. Vous décidez du montant et de la fréquence. Par exemple, 100 € par mois ou un gros versement de 1 000 € une fois par an.
• Cet argent est investi. Il est placé sur des fonds (plus ou moins risqués selon votre choix) pour essayer de faire fructifier votre épargne. Vous pouvez choisir un placement sécurisé ou plus dynamique si vous voulez chercher une meilleure performance.
• Vous récupérez l’argent à la retraite, soit en une fois (sortie en capital qui peut être totale ou réalisée de manière fractionnée), par exemple pour acheter une maison ou financer vos projets, soit sous forme de revenus réguliers (rente viagère). Vous pouvez également, si vous le souhaitez, opter pour un mélange de rentes et de capital.

Outre vous permettre de préparer votre retraite sereinement, le PER présente un avantage fiscal. L’argent que vous versez dans le PER peut être déduit de votre revenu imposable, ce qui réduit vos impôts aujourd’hui (dans la limite d’un plafond appelé plafond PER). Plus votre taux d’imposition est élevé, plus cet avantage est intéressant.

Par ailleurs, l’argent placé sur votre PER est normalement bloqué jusqu’à la retraite. En revanche, vous pouvez débloquer votre épargne de manière anticipée dans certains cas exceptionnels (achat de votre résidence principale, accident de la vie, etc.).

Souscrire à une assurance-vie

L’assurance-vie est un produit d’épargne à la fois flexible et polyvalent. Contrairement à ce que son nom indique, elle ne sert pas qu’à « assurer une vie ». Le contrat peut aussi vous permettre d’épargner et de faire fructifier votre argent pour que vous puissiez en bénéficier le moment venu.

Voici comment fonctionne le contrat :

• Vous versez de l’argent sur votre assurance-vie à votre rythme. Vous êtes libre de verser ce que vous voulez, quand vous voulez.
• Votre argent est placé sur des supports financiers. Vous pouvez opter pour le fonds en euros, soit un placement sécurisé. Votre capital est garanti, mais les rendements sont modestes. Si vous avez une plus grande appétence au risque, vous pouvez miser sur des unités de compte. Ce sont des placements en actions, immobilier, obligations, etc. Ils peuvent être plus risqués, mais offrent un potentiel de gain plus élevé.
• Vous récupérez votre épargne quand vous voulez. Contrairement au PER, l’assurance-vie n’est pas bloquée jusqu’à la retraite. Vous pouvez retirer tout ou partie de votre argent à tout moment. Dès lors, à la retraite, vous pouvez choisir de retirer régulièrement une partie de l’épargne pour compléter vos revenus (on appelle cela des « rachats partiels »).

L’assurance-vie, outre vous permettre de préparer votre retraite sereinement, présente aussi un intérêt fiscal. Après 8 ans, les gains que vous retirez bénéficient d’un avantage fiscal.

Seule une petite partie des intérêts sont taxés, et un abattement annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) s’applique. De la même manière, en cas de décès, les sommes transmises aux bénéficiaires (par exemple, vos enfants) sont faiblement taxées grâce à des abattements importants (jusqu’à 152 500 €).

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Opter pour un Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le PEA est un compte d’épargne spécialement conçu pour investir en actions et autres valeurs mobilières (comme des ETF ou des SICAV). C’est un outil d’investissement qui permet de faire fructifier votre épargne à moyen ou long terme, avec des avantages fiscaux intéressants si vous gardez vos investissements sur le long terme.

Vous pouvez ouvrir un PEA auprès d’une banque ou d’un courtier en ligne. Le montant total que vous pouvez y verser est plafonné à 150 000 €. Vous décidez combien et quand investir. Cet argent est investi dans des actions d’entreprises européennes ou des fonds d’investissement (ETF, OPCVM). Vous pouvez ensuite gérer vos investissements vous-même ou confier cette gestion à un professionnel. Votre investissement peut ensuite générer des dividendes (revenus des actions) ou des plus-values (gains que vous pouvez réaliser en revendant vos actions).

Vous pouvez ensuite récupérer votre argent à tout moment, pendant votre retraite ou même avant si nécessaire. En revanche, vous bénéficiez de conditions fiscales optimales après 5 ans de détention. En effet, si vous gardez votre PEA au moins 5 ans, les gains que vous retirez sont exonérés d’impôt sur le revenu (mais les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent). Avant 5 ans, les gains sont imposés selon votre taux d’imposition, mais cela reste intéressant pour les épargnants à long terme.

Avec le PEA, à la retraite, vous pouvez faire des retraits programmés ou réinvestir les dividendes générés par vos actions pour compléter vos revenus.

Cotiser soi-même pour la retraite : tout ce que vous devez savoir

Combien épargner pour la retraite ?

Le montant à épargner pour votre retraite dépend de plusieurs facteurs :

1. Vos revenus actuels. Il est souvent conseillé d’épargner entre 10 % et 15 % de vos revenus mensuels.
2. Votre âge. Plus vous commencez tôt, moins vous aurez besoin de mettre de côté chaque mois grâce à l’effet des intérêts composés. En l’occurrence, épargner 100 € par mois à 30 ans est plus efficace que 300 € par mois à 50 ans.
3. Vos objectifs. Si vous visez une retraite confortable (voyages, loisirs), il faudra prévoir un montant plus élevé que pour une retraite modeste.

Dans l’idéal, faites des estimations de ce que vous toucherez comme pension de retraite et épargnez pour combler l’écart avec vos besoins.

Existe-t-il des solutions d’épargne adaptées aux petits budgets ?

Oui, plusieurs options sont accessibles même avec un budget limité :

• Le PER permet de commencer avec des versements modestes (parfois dès 50 € par mois).
• Les SCPI (immobilier indirect) offrent des parts accessibles dès quelques centaines d’euros.
• Les PEA ou assurances-vie vous permettent d’investir progressivement, à partir de 50 € ou 100 € par mois.

Est-il possible de combiner plusieurs solutions d’épargne pour préparer sa retraite ?

Oui, il est tout à fait possible (et même conseillé) de diversifier vos investissements. Par exemple, vous pouvez cumuler un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour ses avantages fiscaux, une assurance-vie pour sa flexibilité, et un Plan d’Épargne en Actions (PEA) pour dynamiser vos rendements. Cela permet de répartir les risques tout en répondant à différents objectifs.