Quels sont les PER avec le moins de frais ?

Lorsque l’on cherche à souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER), les frais associés au contrat sont un critère à examiner de près. En effet, ils peuvent considérablement impacter la performance de votre épargne sur le long terme. Frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage ou encore frais de sortie… tous ces coûts varient d’un contrat à l’autre et influencent directement le montant de votre épargne disponible à la retraite.

Découvrez, à travers notre article, comment identifier les PER qui se démarquent par leurs frais réduits. Apprenez à déterminer quels sont les contrats qui peuvent maximiser vos rendements.

Rappel : le fonctionnement du PER

PER : définition

Le PER est un produit d’épargne à long terme conçu pour vous aider à préparer votre retraite. Il permet d’épargner pendant votre vie active afin de recevoir des revenus complémentaires une fois à la retraite. Il s’agit, en ce sens, d’un des meilleurs placements financiers. Ce contrat a été créé en 2019 avec la loi Pacte pour remplacer et simplifier d’anciens produits comme le PERP ou le contrat Madelin.

Il existe trois types de PER :

• Le PER individuel. Accessible à tous, c'est celui que vous pouvez ouvrir de votre propre initiative.
• Le PER collectif, proposé par les entreprises à leurs salariés.
• Le PER obligatoire, réservé aux salariés de certaines entreprises, où les cotisations (versements sur le contrat) sont imposées par l’employeur.

Comment fonctionne le contrat ?

Le fonctionnement du PER se divise en deux étapes :

• La phase d’épargne. Vous alimentez votre PER de manière flexible (avec des versements réguliers ou ponctuels). Les sommes versées sont investies dans des fonds, qui peuvent être plus ou moins risqués en fonction de vos choix. Ces gains ne sont pas taxés tant que l’argent reste sur le PER.
• La phase de liquidation. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous différentes formes :
• En capital : retirer tout ou une partie en une fois.
• En rente viagère : recevoir des paiements réguliers jusqu’à la fin de votre vie.
• De manière mixte : combiner les deux options, rente et capital.

Quels sont les avantages du PER ?

Le PER présente un avantage fiscal majeur. Les versements effectués sur votre contrat peuvent être déduits de votre revenu imposable (dans la limite de certains plafonds). Cela permet de réduire vos impôts dès maintenant.

Autre point fort du contrat, il vous aide à sécuriser votre avenir en mettant de côté une épargne spécifiquement dédiée à votre retraite, tout en profitant des rendements potentiels des placements.

Enfin, le contrat se veut très flexible. Une fois à la retraite, vous pouvez choisir entre recevoir une rente ou un capital en fonction de vos besoins.

L’importance de faire attention aux frais du PER avant l’ouverture du contrat

Il est très important de regarder les frais associés au PER avant d’en ouvrir un. Et pour cause, les frais réduisent le rendement de vos placements. Même des frais faibles peuvent avoir un impact important à long terme, car l’effet cumulé des prélèvements sur plusieurs années diminue votre capital final. Si vos placements rapportent 5 % par an, mais que vous avez 2 % de frais annuels, votre rendement réel tombe à 3 %. À long terme, cela peut représenter une différence significative.

Or, chaque PER a ses propres grilles tarifaires, et certains contrats sont bien plus compétitifs que d'autres. Comparer les frais vous permet de choisir un contrat qui maximisera vos gains.

Quels sont les principaux frais prélevés sur un PER ?

Parmi les frais à surveiller, l’on retrouve :

• Les frais d’entrée (ou sur versement). Ce sont des frais prélevés sur chaque somme que vous versez. Par exemple, si les frais sont de 3 % et que vous versez 1 000 €, seuls 970 € sont investis. Privilégiez les contrats avec 0 % de frais sur versements (de plus en plus courants).
• Les frais de gestion. Ces frais sont prélevés chaque année sur la totalité de votre épargne. Ils sont souvent exprimés en pourcentage. Pensez à bien les comparer, car même un écart de 0,5 % peut faire une grande différence sur plusieurs décennies.
• Les frais liés aux supports d’investissement. Si vous investissez dans des unités de compte (actions, obligations, fonds…), des frais spécifiques s’appliquent, comme les frais de gestion des fonds eux-mêmes ou des frais d’arbitrage (modification de vos choix d’investissement).
• Les frais de sortie. Certains PER appliquent des frais lorsque vous récupérez votre épargne (en capital ou en rente). Ces frais sont plus rares, mais à vérifier.

PER sans frais : le cas du PER de Mon Petit Placement

Zéro frais d’entrée, de sortie, de transfert ou d’arbitrage

Contrairement à de nombreux contrats traditionnels, Mon Petit Placement n’applique aucun frais d’entrée sur le PER. Cela signifie que 100 % de vos versements sont investis pour faire fructifier votre épargne, sans prélèvements initiaux.

De plus, en cas de besoin, vous pourrez transférer votre épargne vers un autre PER ou récupérer votre argent (selon les modalités de sortie) sans subir de frais de transfert ou de sortie.

Enfin, les arbitrages – c’est-à-dire le réajustement de vos investissements entre différents supports – sont également gratuits. Cette flexibilité vous permet d’ajuster votre stratégie sans coûts supplémentaires.

Des frais de gestion parmi les plus bas du marché

Les frais de gestion annuels de Mon Petit Placement se situent à :

• 0,8 % pour les unités de compte (investissements dynamiques tels que des actions ou obligations).
• 0,9 % pour le fonds euros, une option plus sécurisée pour votre épargne.

Ces taux se positionnent en dessous de la moyenne du marché, où les frais de gestion oscillent généralement entre 1 % et 1,2 % pour les unités de compte et autour de 1 % pour les fonds euros.

PER sans frais : tout ce que vous devez savoir

Pourquoi les frais d’arbitrage sont-ils importants dans un PER ?

Les frais d’arbitrage sont prélevés lorsque vous modifiez vos choix d’investissement (par exemple, passer d’un fonds en actions à un fonds obligataire). Ces frais peuvent être fixes ou proportionnels à la somme arbitrée, et certains contrats peuvent facturer plusieurs dizaines d’euros par arbitrage.

Un PER sans frais d’arbitrage, comme celui de Mon Petit Placement, vous permet d’ajuster votre stratégie d’investissement gratuitement, ce qui est particulièrement utile si vous souhaitez adapter votre portefeuille en fonction de l’évolution des marchés ou de votre profil de risque.

Est-ce que les frais de gestion d’un PER varient selon les supports d’investissement ?

Oui, les frais de gestion dépendent souvent du type de support choisi :

• Les fonds euros, qui offrent une garantie sur le capital investi, ont généralement des frais légèrement supérieurs à ceux des unités de compte, en raison de leur gestion plus prudente.
• Les unités de compte (actions, obligations, fonds diversifiés) impliquent des frais distincts, car ces supports nécessitent une gestion active et sont soumis à des fluctuations de marché.

Dans le PER de Mon Petit Placement, les frais sont clairement définis : 0,9 % pour le fonds euros et 0,8 % pour les unités de compte, ce qui reste compétitif par rapport à la moyenne du marché.

Les PER sans frais sont-ils toujours avantageux ?

Un PER sans frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage est souvent un bon choix, mais il faut aussi considérer d’autres critères avant de souscrire au contrat :

• Les options de placement. Les supports proposés (unités de compte, fonds euros) doivent correspondre à votre profil d’investisseur et à vos objectifs.
• La qualité de gestion. Des frais faibles ne garantissent pas une performance optimale. Renseignez-vous sur les rendements passés et les stratégies adoptées par l’assureur ou la plateforme.
• La transparence. Un contrat clair, avec des conditions détaillées et accessibles, est toujours à privilégier.

Même si les frais sont réduits, assurez-vous que le contrat réponde à vos besoins (flexibilité, sécurité, fiscalité, etc.).